起源

　　現(xiàn)代意義的英國重大疾病保險(xiǎn)起源于南非，到上世紀(jì)80年代中期傳入英國，重大疾由當(dāng)時(shí)的病保“Lloyds Life”公司(現(xiàn)在為皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司的一部分)于1985年推出第一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。1986年Cannon公司(即現(xiàn)在的英國Lincoln公司)將重大疾病保險(xiǎn)作為其終身壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售，但實(shí)際的重大疾銷售成績并不理想。重大疾病保險(xiǎn)在英國取得成功的病保第一家公司是Abbey國家人壽。他們于1987年推出了名為“生存保險(xiǎn)”的英國產(chǎn)品，雖然只銷售了短短幾個(gè)月，重大疾卻在當(dāng)年的病保營業(yè)額中占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋壤?/p>

　　最初的英國重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品非常簡單，作為壽險(xiǎn)保單的重大疾一種附加責(zé)任，只承保當(dāng)時(shí)發(fā)病率較高的病保六種疾?。喊┌Y、心肌梗塞、英國癱瘓、重大疾冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、病保腎衰竭和重要器官移植手術(shù)，主要通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行直接銷售。后來重大疾病保險(xiǎn)深受大眾喜愛，各大保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)行效仿，現(xiàn)在成為英國壽險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品。目前英國保險(xiǎn)市場上重大疾病保險(xiǎn)主要有兩種形式：一種是所謂的“基本重大疾病保險(xiǎn)”，只承保癌癥等6—10種常見的重大疾病，主要作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)還有一種就是“綜合型重大疾病保險(xiǎn)”，一般為獨(dú)立險(xiǎn)種，可承保30多種重大疾病。這兩種產(chǎn)品都包含上述6種疾病以及完全永久性失能這些基本責(zé)任，但后者目前比較流行。

　　發(fā)展

　　重大疾病保險(xiǎn)最初在英國發(fā)展比較緩慢，80年代后期才通過直接銷售的方式取得長足進(jìn)展，逐漸在壽險(xiǎn)市場上占據(jù)—席之地。2002年英國新增重大疾病保險(xiǎn)銷售達(dá)到1167928件，比2001年的872184件增長了34%，延續(xù)了1994年以來重大疾病保險(xiǎn)持續(xù)增長的趨勢。

　　英國有很多重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的公司將其作為一個(gè)市場增長點(diǎn)，有的公司只是為了擴(kuò)大經(jīng)營范圍，將它簡單地附加在原有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，所以英國重大疾病保險(xiǎn)市場比較集中，在1991年排名前十位的保險(xiǎn)公司瓜分了整個(gè)市場的90%，但是由于市場不斷擴(kuò)張和外國保險(xiǎn)公司的介入， 2005年這個(gè)比例下降到83%，但包括皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司在內(nèi)的前五家保險(xiǎn)公司所占市場份額仍高達(dá)60%。

　　目前英國絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都經(jīng)營重大疾病保險(xiǎn)，20年多來，各家保險(xiǎn)公司不斷修改和完善早期產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.承保疾病種類顯著增加

　　最初，重大疾病保險(xiǎn)只承保癌癥、心肌梗塞等六大疾病，后來完全永久性失能也作為保險(xiǎn)責(zé)任，而現(xiàn)在承保疾病的種類已經(jīng)多達(dá)30多種。各家保險(xiǎn)公司為了使自己的產(chǎn)品脫穎而出，不斷尋找新的可保疾病來吸引客戶，但在實(shí)際索賠中，最初的六種疾病加上完全永久性失能高達(dá)97%，其他疾病并不常見，發(fā)生概率很低，所以，有評(píng)論認(rèn)為目前英國保險(xiǎn)單中所列舉的30多種疾病，并不符合消費(fèi)者的實(shí)際需要，反而由于這些疾病并不為公眾所熟知，導(dǎo)致一定的誤解和迷惑，削弱了重大疾病保險(xiǎn)的實(shí)際作用。近幾年英國重大疾病保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了細(xì)分的趨勢，出現(xiàn)了女性妊娠保險(xiǎn)、男性生殖器官損傷保險(xiǎn)、兒童險(xiǎn)種、嬰兒險(xiǎn)種以及專門應(yīng)對(duì)癌癥的保險(xiǎn)等，細(xì)分以后的產(chǎn)品給了客戶更多的選擇余地，可以針對(duì)自身特點(diǎn)選擇適合自己的保險(xiǎn)。

　　2.“回購”選擇和恢復(fù)重大疾病保障條款

　　一般來說，如果被保險(xiǎn)人身患保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)人提前給付重大疾病保險(xiǎn)金，其死亡保障保額將相應(yīng)減少。“回購”選擇就是通過一種附加合同，使被保險(xiǎn)人可以在獲得重大疾病保險(xiǎn)金后，對(duì)最初的死亡保障進(jìn)行部分或全部的“回購”或恢復(fù)。例如，被保險(xiǎn)人在患有心肌梗塞后獲得重大疾病保險(xiǎn)金，此時(shí)該保險(xiǎn)合同責(zé)任終止。但是通過“回購”，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的某段時(shí)間后仍存活，例如12個(gè)月，就可以按照固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)金額的一定比例如25%，死亡保障保額增加，如果被保險(xiǎn)人再經(jīng)過12個(gè)月繼續(xù)生存，那么還可以按固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)金額的25%，死亡保障再次增加；這樣經(jīng)過四次回購，被保險(xiǎn)人的死亡保障保額就會(huì)恢復(fù)到原來購買保險(xiǎn)之初的水平。在英國，由于市場競爭的需要，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都允許被保險(xiǎn)人在診斷重大疾病一年后仍生存就可以購買100%的死亡保障。

　　90年代后期英國重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品還出現(xiàn)了恢復(fù)重大疾病保障條款。保險(xiǎn)公司事先在保險(xiǎn)單中列出一系列所謂的“特殊疾病”，如果被保險(xiǎn)人身患保險(xiǎn)合同規(guī)定的重大疾病獲得保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同并不終止，當(dāng)被保險(xiǎn)人在規(guī)定的某段時(shí)間后仍存活，例如12個(gè)月，重大疾病保障可恢復(fù)，此時(shí)假如被保險(xiǎn)人患有合同載明的“特殊疾病”時(shí)，仍可獲得賠付。如被保險(xiǎn)人患心肌梗塞后12個(gè)月仍存活，保險(xiǎn)人對(duì)再次發(fā)生的心肌梗塞不承擔(dān)責(zé)任，對(duì)列明在“特殊疾病”中的呼吸道重大疾病則繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任在被保險(xiǎn)人死亡或保單到期后結(jié)束。由于發(fā)生重大疾病后被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，因此該類產(chǎn)品費(fèi)率較高。

　　3.階梯式給付

　　英國保險(xiǎn)市場近幾年出現(xiàn)了一種先進(jìn)的階梯式給付型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人將疾病按照嚴(yán)重性程度劃分為幾個(gè)檔次，根據(jù)不同檔次來規(guī)定不同的保險(xiǎn)金給付，如心臟瓣膜置換50%，瓣膜切開術(shù)10%，瓣膜修補(bǔ)術(shù)5%等，剩余的保險(xiǎn)金額用于保障被保險(xiǎn)人的其他重大疾病，但全部給付金額不超過保險(xiǎn)金額。這種給付方式使被保險(xiǎn)人的一些小手術(shù)能夠獲得充分保障，同時(shí)也不至于出現(xiàn)對(duì)隨后發(fā)生的重大疾病無法提供保障的情況。

　　4.保費(fèi)可調(diào)整條款

　　在英國早先的重大疾病保險(xiǎn)單中，保費(fèi)是固定不變的。而近些年來，保費(fèi)可調(diào)整條款越來越普遍。保險(xiǎn)公司可以依據(jù)醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)水平、相關(guān)疾病發(fā)病率、人均壽命和銀行利率等來調(diào)整未來費(fèi)率，進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)可調(diào)整條款使產(chǎn)品設(shè)計(jì)更為合理，有利于保障客戶利益。一般認(rèn)為保單附有該條款時(shí)，保費(fèi)將有所增加。但是令人驚訝的是，在過去的十幾年里，重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)非旦沒有提高，反而有明顯下降。筆者認(rèn)為原因有二一是因?yàn)殡S著重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司掌握了大量的精算數(shù)據(jù)，使產(chǎn)品定價(jià)更準(zhǔn)確，降低了原先較高的價(jià)格；二是因?yàn)榻陙肀ｋU(xiǎn)市場的競爭愈發(fā)激烈，保險(xiǎn)公司為了贏得客戶，不得不壓縮利潤空間，降低價(jià)格。

　　5.重大疾病保險(xiǎn)的捆綁

　　在過去，重大疾病保險(xiǎn)一般只作為人壽保險(xiǎn)的一種附加責(zé)任。后來，英國壽險(xiǎn)公司為了適應(yīng)抵押貸款市場的需要，將重大疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)捆綁在一起進(jìn)行銷售。以前在銷售抵押貸款時(shí)，只附加失能收入損失保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人同時(shí)擁有重大疾病保險(xiǎn)，則造成保險(xiǎn)責(zé)任一定程度的重疊。因?yàn)橐坏┍槐ｋU(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蚴鹿蕦?dǎo)致無法工作，則失能收入損失保險(xiǎn)可以每月償還貸款，而同時(shí)重大疾病保險(xiǎn)也可以提供相當(dāng)數(shù)額的賠償來應(yīng)付一旦患病而無法償付的貸款?，F(xiàn)在將這兩種產(chǎn)品捆綁在一起進(jìn)行銷售，就可以避免這種責(zé)任重疊。一旦重大疾病保險(xiǎn)賠償足以償付貸款，則失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任將停止，這種捆綁降低了投保人所繳納的保費(fèi)，同時(shí)也降低了保險(xiǎn)公司的成本。

　　市場證明了這種捆綁的成功，2002年所銷售的重大疾病保險(xiǎn)保單中，有近一半是與抵押貸款一起捆綁銷售的。

　　6.面對(duì)面的銷售方式受到歡迎：

　　“Lloyds Life”公司最初是通過廣告推出一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，將產(chǎn)品直接介紹給客戶，但是這種方式似乎并不成功，只售出了不到100份保單。后來Cannon公司和Abbey國家人壽都采用面對(duì)面的方式，取得了良好的效果。1990年以后，互聯(lián)網(wǎng)、電話、電視、雜志等多種銷售方式紛紛出現(xiàn)，但據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司調(diào)查，大多數(shù)消費(fèi)者仍然偏愛面對(duì)面的銷售，這種方式使銷售人員可以和客戶進(jìn)行直接的交流，比較親切，容易取得信任，對(duì)產(chǎn)品的講解也更加透徹。2002年90%的新增保單就是通過這種方式銷售出去的。

　　啟示

　　英國重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)我國有很好的啟示，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1.承保疾病種類并非越多越好

　  目前我國的重大疾病保險(xiǎn)雖然承保范圍較廣，最多可高達(dá)32種疾病，但細(xì)細(xì)分析，對(duì)特定用戶來說，其中有相當(dāng)部分的疾病發(fā)生概率極小，投保人卻無法自由選擇，而且還產(chǎn)生誤導(dǎo)作用，導(dǎo)致目前所謂“保死不保病”的說法。保險(xiǎn)公司可以象英國保險(xiǎn)人一樣將市場細(xì)分，對(duì)特定群體承保特定疾病或者采取承保主要疾病后，由客戶自由選擇附加其他疾病，真正發(fā)揮重大疾病保險(xiǎn)的作用。

　　2.給付方式更為合理

　　現(xiàn)今國內(nèi)保險(xiǎn)市場大部分重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于獨(dú)立給付型，即被保險(xiǎn)人一經(jīng)確診患保險(xiǎn)條款規(guī)定的重大疾病，保險(xiǎn)人一次性給付全部保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零3如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)沒有患重大疾病，則保險(xiǎn)金額作為死亡保險(xiǎn)金，死亡時(shí)予以賠付。今后可以采取“回購”選擇和恢復(fù)重大疾病保障條款，使被保險(xiǎn)人獲得更多的保障。另外，其他保險(xiǎn)公司可以象平安保險(xiǎn)公司一樣，嘗試采用階梯式給付。

　　3.更多的產(chǎn)品形式

　　國內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)主要作為獨(dú)立險(xiǎn)種單獨(dú)銷售，也有部分公司將其附加在人壽險(xiǎn)上進(jìn)行銷售。隨著我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，可以將重大疾病保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種捆綁在一起進(jìn)行銷售，例如住房抵押貸款保險(xiǎn)等。

　　4.將面對(duì)面的銷售方式作為主導(dǎo)

　　網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售在我國的保險(xiǎn)市場上逐漸興起，但參照英國保險(xiǎn)市場的發(fā)展來看，代理人面對(duì)面的銷售方式仍應(yīng)大力發(fā)展。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)含有較多的保險(xiǎn)和醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，面對(duì)面的銷售可以更好地發(fā)揮代理人的闡釋作用，避免產(chǎn)生誤導(dǎo)。