【摘要】隨著互聯網保險時代的互聯全面到來，大量高級互聯網保險產品以洶涌蓬勃之勢發展著。網保從某種意義上來說，險蓬尋找下一個“眾樂寶”和“樂業保”變得愈發重要。互聯這些區別于傳統保險產品，網保似乎更能發現隱藏在其外殼下，險蓬根植于內的互聯、屬于互聯網保險的網保基因。

　　一是險蓬深入挖掘經濟服務需求。保險業向來都是互聯通過管理經濟運行中的各類風險而立足于世。在新的網保經濟結構中，經濟行為更多地展現了新的險蓬互聯網商業生態，經濟活動的互聯主體越來越多通過互聯網完成商業交易。“眾樂寶”與“樂業保”都是網保針對網絡交易的主要參與者的特定保險需求，設計并提供相應的險蓬保險服務，管理經濟運行中的各類風險，從而提升經濟運行效率，朝著“大保險”的方向邁進。

　　以眾樂寶為例，在傳統的交易模式中，淘寶為確保買家購物擁有足夠的信用保障，要求所有賣家繳納一筆消費保證金，金額從1000元到10000元不等，一旦買家維權起訴，即需動用此筆押金開展理賠。眾樂寶采取先行墊付、事后追賠的方式，可免交消費保證金，提高了賣家的資金效率，同時縮短了賠付流程，又提升買家的購物體驗，可謂一舉多得。

　　而樂業保則首次實現了壽險產品從設計、銷售、到理賠的全程互聯網化。在產品設計上，有淘寶的大數據能對賣家的誠信記錄進行有效挖掘；在銷售上，淘寶平臺的便利性使得產品信息能直達目標客戶人群；在理賠上，便利的互聯網渠道能縮短理賠流程，改進用戶體驗，也使得樂業保更具有吸引力。

　　二是重視數據平臺和技術運用。互聯網提供了很多嶄新的技術和工具，如云計算、大數據等，使得原有保險產品的邊界得到衍生，針對特定或小眾群體的新產品設計成為可能。數據及數據分析向來是保險業發展的重中之重，而在新的互聯網時代，數據將成為保險公司最寶貴的資產，通過建立多維度的數據平臺，積累和完善潛在客戶群體的各類數據，并通過大數據分析技術對產品設計提供保障。

　　要確保獲得充足的有效數據來源，保險公司數據平臺的搭建可根據業務發展范疇而一分為二：對與保險行業有上下游衍生關系的行業，如醫療、養老、汽車等，通過自建數據平臺，并打通數據分享渠道是更有效的方式；而對其他行業如網絡零售而言，數據的獲得需要與互聯網企業精誠合作，共同開發數據資源，形成保險產品的有效供給。

　　三是建立產品設計的迅速反應機制。互聯網的發展瞬息萬變，其競爭格局充滿著閾值正反饋的馬太效應。與傳統經濟的大魚吃小魚不同，更多是快魚吃慢魚，強調需求的迅速響應。互聯網公司多實行項目制，而非傳統企業管理的層級制，也是為了更好的適應行業競爭的需要。就互聯網保險產品而言，產品設計不宜居于中后臺，而需要進入前線陣地，通過對銷售狀況和數據平臺的把控和分析，迅速掌握客戶需求。在互聯網保險時代，產品設計與銷售的關系，產品設計與數據平臺的關系將越發緊密。“眾樂寶”和“樂業保”對保險行業的沖擊已無需贅述；然而，與當下可預見的互聯網保險產品銷售規模和體量相比，其對后續一大批新型互聯網保險產品的引領和帶動，以及隨之而來的對整個保險行業經營觀念和玩法的顛覆，更為振奮人心。

　　慧擇提示：互聯網保險時代的到來不可阻擋。傳統保險公司要想獲得生存，必須推出更多的“眾樂寶”和“樂業保”。推而廣之，這些互聯網保險產品的開發，既要有服務經濟主體、挖掘保險需求的意識，又要有對經濟運行和產業運轉的理解能力，懂得如何提升經濟運行效率。只有擁有實用的產品設計能力，才能將需求變為切實可行的產品。