師先生是低收的買一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。入工自己與妻子兩個人每月的庭理固定工資收入合計約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現在的財年住房，目前每月須還房貸1400元。結余如何為這樣一個資產并不充裕的保險家庭打造合適的理財規劃？

　　
　　理財目標
　　1.轉移可能出現的意外及疾病風險。2.存錢。低收的買3.不要對現有生活質量影響太大。入工

　　
　　家庭狀況分析
　　典型的庭理工薪階層，收入不高但比較穩定，財年自有住房有貸款，結余月收支結余1300元，保險生息資產較低，低收的買現金及活期存款較高，入工未投保任何保險，庭理資料顯示師先生將生活安排得井井有條，但缺乏保險保障，理財規劃也有待加強。

分析點評

　　作為低收入家庭，師先生各項支出較為剛性，抗風險能力較低，但低收入并不意味著較低的生活質量，師先生可以通過對現有資產的合理調度，使兩口之家的生活更有品質、更有保障。為此，師先生首先需要解決兩個問題：一是債務問題，二是保險問題。

　　1.債務問題

　　從資產負債表來看，師先生擁有5萬多元的流動資產，其中現金及活期存款3萬多元，基金及股票2萬元，因投資收益與資金規模具有相關性，以現有的資金配置和規模，無法取得每年6.656%(優惠后的房貸利率)的復合回報率，且作為低收入家庭，師先生也無力承擔資本市場的投資風險，恰好師先生的房屋貸款余額正是5萬元，因此理財師建議：將現有5萬元流動資產悉數用于清償銀行貸款(此舉可減少每月1400元的固定支出)。其他負債2萬元可由當年的年終獎全額覆蓋，低收入家庭實現零負債，會給家庭成員帶來較強的幸福感。

　　2.保險問題

　　師先生夫婦均未投保商業保險，低收入造成的低儲蓄率，使夫妻二人一旦出現健康問題，將會面臨無錢醫治、家庭財政崩潰的不良后果，而保持高額現金儲備，又會使收益率降低。因此師先生應盡快為自己和妻子投保，首先是投保保額高、沒有現金價值的定期壽險，此類保險通常保費低廉，卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感；其次是投保大病及住院醫療險，利用提前還貸后的月節余資金，采取“期交”保費形式進行投保。按保費支出占家庭年收入10%的“十一法則”推算，每月增加保費支出700元。

　　理財規劃

　　1.現金規劃

　　師先生提前還貸并投保后，家庭月支出變為2500元，月結余2000元。以3-6個月現金支出額的下限匡算，師先生持有現金資產應不少于7500元。該部分資產可以少量現金、活期儲蓄、三個月定期(可隨時提前支取)或貨幣型基金形式存續。

　　2.資產配置

　　作為低收入工薪家庭，資產配置的安全性是前提，因此師先生可選擇基金定投和購買國債。

　　基金定投有助于培養強制儲蓄的習慣。選擇一只晨星評級四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，雖然有一定的系統風險，但因資金量不大，以8%的年收益計算，長期投資收益可觀，此配置可視為養老基金儲備，隨著家庭收入的提高，還可繼續追加。

　　為避免國債存單過于分散，需要有一個資金積累的過程，這個過程可能會持續幾個月，其間可通過購買債券型基金來完成。

綜上，從7月至明年春節前，以8個月時間計算，師先生在不壓縮現有生活支出的情況下，將擁有現金7500元，定投基金凈值4100元，國　　　　債或債券型基金4500元，總資產41.6萬元，不僅清償了7萬元欠款，也為自己和家庭構建了可靠的保險保障，解決了后顧之憂。

　　師先生還可以從擬購國債的資金中拿出一部分，作為每年對自己和妻子的犒賞，為對方購買禮物、短途旅游或品嘗一頓大餐…… 只要能讓雙方開心快樂、家庭和睦，多花些錢也值得。