三大保險銷售渠道存在陷阱
如果輕易聽信街邊保險推銷者虛報的大保道存高收益買了產品，一旦過了猶豫期，險銷陷阱保險公司將扣除初始費用。售渠
除銀保打著“理財”旗號賣保險產品之外，大保道存別的險銷陷阱渠道是否也有銷售陷阱？郵代、電話電視銷售、售渠手機銷售、大保道存網上保險超市……面對形形色色的險銷陷阱保險銷售方式，消費者怎樣才能“擦亮眼睛”，售渠做出正確的大保道存選擇？
街邊攤賣保險：宣傳資料多被隨意篡改，虛報收益
在北京某地鐵站，險銷陷阱一位姓王的售渠先生擺起賣保險的“小攤”，不少群眾駐足咨詢。大保道存他主推的險銷陷阱是新華“幸福年年”分紅保險，宣傳資料上是售渠一個簡單的保險案例演示：以15歲女孩為例，年繳1.5萬元，60歲前每兩年領取一筆錢。
對于這一現象，某大型保險公司分公司總經理陳先生說，這樣的宣傳資料應該是代理人私印的宣傳單張。“許多銷售人員會自行印刷一些宣傳單張，不但簡陋，而且往往會根據銷售需要隨意編寫甚至篡改上面的內容。”陳先生還提醒道，“這些宣傳資料不具有任何法律效力，客戶若輕信此類宣傳，很容易上當受騙。”
陳先生還進一步指出，“有的代理人存在夸大收益率的現象。比如說分紅險，一般宣傳資料上提供的個人賬戶價值利益演示，是根據保監會規定，按照低、中、高三種結算利率給出的，低結算利率代表保證收益，中高檔結算利率也是有規定的。但有的銷售人員為提高銀保產品的誘惑力，只提供高結算利率下的利益演示，或者自己定一個結算利率。”
需要特別提醒消費者的是，如果輕易聽信街邊保險推銷者虛報的高收益買了產品，一旦過了猶豫期，保險公司將扣除初始費用。對此，陳先生表示，“保險產品在購買時有初始費用，尤其是萬能險，它的結算利率都是基于扣除初始費用后來計算的。因此客戶獲得的收益絕非繳納的保費與結算利率的乘積。”
電話銷售：僅憑“錄音”劃走保費，出現糾紛取證難
北京的趙先生08年10月份接到自稱某銀行信用卡中心工作人員的電話，向其銷售保險。
“他問我是否愿意投保，并說如果我說同意，告訴他我的信用卡賬號，他就能根據我們的對話錄音從我的賬戶上劃去保費，并即刻讓我確認是否辦理。”趙先生說，“我表示想先看看合同細則，銷售人員說只有‘確認后’才能郵寄已經生效的保單讓我簽收。”
趙先生質疑道：“沒有我的親筆簽名和密碼，銀行憑什么可以只根據錄音就從我的賬戶上劃走款項？銀行怎么證明聲音就是我本人的呢？”
據調查發現，招商信諾人壽保險公司率先在國內推出電話營銷，隨后不少大型外資保險公司紛紛跟進。據某公司電話營銷中心工作人員介紹，“如果客戶收到保單后覺得不適合，在10-20天的猶豫期內退保，可以拿回全部保險費。如果我們超過猶豫期沒收到保單回執，就會把保險費全部退回客戶的賬戶。若超過猶豫期再退保，就要收取相應費用。”
一位資深業內人士表示，電話銷售保險存在信息不對稱的問題。普通消費者不易看懂保險合同，很多條款需要通過代理人的解釋才能弄懂，尤其是保險責任條款以及理賠條款，電話銷售中未必能完全解釋清楚。“一般來看，電話銷售的保險都是簡單、易懂的短期意外險，但是作為電話這一端消費者而言，很難了解產品的全部信息并馬上作出判斷。”
上述人士還提醒道，電話銷售保險在證據保存上也存在一定問題。“合同生效時只有一份錄音保留在保險公司那里。而從合同生效到客戶收到保單并簽字確認，這期間如果出險，被保險一方除了有賬戶劃款記錄以外沒有任何購買保險的憑證。保險公司會錄音，但很少投保人自己也留一份錄音作為證據，一旦發生糾紛，投保人的權利很有可能受到侵害。”
08年5月底保監會發布了《關于促進壽險公司電話營銷業務規范發展的通知》，以規范壽險電話營銷。但據理財周報記者了解，目前尚未得到明顯改觀，僅有少數保險公司改變了銷售方式：客戶接到保險公司電話銷售人員打來的電話，在基本確認投保意向后，可以與銷售人員約定見面時間，洽談妥當后當場簽署投保單。
信用卡附贈保險：弄清續保保費是否需要自付
銀行推廣信用卡，有時會通過免費贈送保險來吸引客戶，通常是人身意外險、航空意外險和旅游交通意外險等。銀行贈送意外險，一方面因為這些產品價格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營銷成本；另一方面，意外險投保手續簡單，理賠界定容易，對投保人沒有特殊要求，保險公司操作起來也比較便利。
與保險公司銷售的產品相比，隨信用卡贈送的保險在保障期限、保障范圍和保額上都是固定的，持卡人只能被動接受，而無法自主選擇。而且，很多信用卡所贈保險賠付條件和保險公司的不一樣，如必須使用信用卡刷卡付費。因此，需要提醒所有持卡人的是，一定要弄清楚所贈保險產品的詳細信息，以免造成理賠糾紛。
此外，信用卡保險期滿后，如續保需要持卡人自付保費。此前，曾發生過信用卡所贈保險到期，保險公司工作人員電話聯系持卡人續保，由于溝通不完全，導致扣費后持卡人不滿而退保的情況。所以，消費者在申請信用卡，接受附贈的保險時，一定要弄清楚到期續保是否免費。接到到期續保電話時，也要根據自身需求做出選擇。
