2021年，財產策略健康險增速快速回落，司進1-10月的入健增速只有3.8%。但如果僅從財險公司來看，康險其健康險的戰和增速仍保持在20%以上。不過，財產策略由于財產險公司的司進健康險基數較低，總共只增長了200多億保費，入健難以扭轉整體健康險市場的康險頹勢，但仍值得持續關注這一市場。戰和

　　財產險在健康險領域的財產策略競爭原先主要集中在互聯網保險公司和大型巨頭，但隨著車險增速出現明顯下降，司進健康險成為財產險公司的入健新增長點。在大量原先沒有經驗的康險財產險公司進入健康險領域之后，財產險公司的戰和短期健康險業務在短短幾年內獲得爆發式增長。這一方面是因為財產險公司愿意以低價搶占市場，盡管面臨虧損，但通過低價獲得了市場的一席之地。另一方面是因為正好趕上以百萬醫療險為主的短期健康險市場大爆發，財產險公司借此獲得了快速增長。

　　從財產險公司進入的模式來看，分為三類，第一類是原先已經深耕市場的互聯網保險和類似人保財這樣的巨頭，第二類是大中型保險集團的產險子公司，由于保險集團下的壽險或健康險公司已經在這個市場建立了口碑、渠道和成熟的運營體系，產險公司主要通過與這些兄弟公司合作來開拓市場。在進入健康險市場的同時也逐步學會了運營并搭建了自己的團隊。最后是一部分獨立的財產險公司，這些公司缺乏整體化的財產險運營能力，人才也相對匱乏，進入健康險領域的發展面臨較大挑戰。

　　目前財產險公司增速最快的依舊是互聯網保險公司。借助疫情帶動的市場需求，短期健康險在2020年迎來井噴，由于在互聯網渠道已經深耕較長時間，互聯網保險公司獲得了較快增長，但隨著疫情逐步得到控制，未來互聯網保險公司能否維持高增長將值得關注。

　　由于財產險公司的渠道以團體為主，其在團險上的擴張較快，但由于近年來以企補為主的團險市場增速減緩，大部分財險公司進入健康險之后也在大力發展個險。不過，個險銷售渠道搭建需要較強的能力，短期內財產險公司的個險銷售主要通過互聯網平臺、保險中介和職域等多種途徑，其中互聯網渠道獲得較快增長，這也與互聯網保險公司本身就擅長于拓展這一渠道有關。

　　從發展策略來看，由于只能做短期健康險，缺少長期重疾這樣的高價值保險，財產險公司的競爭能力不強，如果不是趕上以百萬醫療險為主的住院產品大發展，要靠市場原有產品來沖規模還面臨較大的壓力。不過，即使百萬醫療險類似的住院保險還是單價較低，不得不通過加強開發產品組合來提高客單價，將短期重疾險和賠付型住院保險及意外險進行組合銷售。另外，通過開發家庭單來強化銷售也是財產險公司的另一個提高銷售規模的方法。

　　除了傳統的企補團體業務，財產險公司主力拓展的險種集中在百萬醫療險和重疾險。由于自身擁有團體渠道，財產險公司一方面持續團體重疾險產品的銷售，另一方面也將部分團險改造成百萬醫療險，以此在企補市場獲得價格競爭優勢。而在新開拓的個險市場上，財產險公司主要借助于其他渠道的力量來拓展市場，如果沒有強渠道的加持，即使大型產險公司也很難獲得規?；脑鲩L。

　　不過，即使有強渠道的推動，財產險公司的競爭策略也有不同側重點，如果爆款策略有效，則持續加大在優勢渠道的投入以獲得更高規模。但如果爆款沒有帶來很大的增量，組合策略和家庭組合則將更多被使用。與整個市場的趨勢一致，無論是產品組合還是家庭單，細節化和擴大保障范圍是主要的競爭點：擴大重疾保障病種到100甚至更多，開發家庭共享額度以及提供特需、特藥和海外醫療等模式，來推動保險產品的發展。

　　財產險公司進入健康險領域本身既有被動的因素（車險市場下滑），也有順應健康險市場快速發展的趨勢。受制于進入新業務領域的多重挑戰，財產險公司在早期都面臨很大的壓力，但得益于市場的快速增長，部分財產險公司已經在健康險領域獲得了與中小型人身險公司比肩的發展能力。不過，由于只能開發短期健康險業務，高價值的重疾險和長期醫療險業務仍是人身險公司的競爭力所在，除了少部分已經在健康險獲得明顯發展的財產險公司，其他財產險公司在健康險領域的發展策略仍受到自身能力的限制，尤其是在面臨長期虧損的壓力下，財產險公司進入健康險的長期趨勢仍需持續觀察。

　　來源：村夫日記LatitudeHealth