21世紀經(jīng)濟報道降低投資門檻、理財理財調(diào)整大額贖回比例、時代停發(fā)結(jié)構(gòu)性存款……隨著《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》落地，招行銀行理財市場正在迎來一場大變革。建全
其中最引人關(guān)注的產(chǎn)品，莫過于“萬元理財時代”的投資來臨。2018年9月，理財理財銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，時代一大批“1萬元起購”的招行銀行理財產(chǎn)品已紛至沓來，對普通投資者的建全利好是，購買銀行理財產(chǎn)品的產(chǎn)品門檻更低了。
對于商業(yè)銀行來說，投資理財產(chǎn)品起購門檻降低且統(tǒng)一起跑線，理財理財是時代個難得的契機。這意味著，招行銀行理財產(chǎn)品潛在客群在擴大，理財產(chǎn)品更加普惠化。有先見之明的商業(yè)銀行，顯然正在抓緊這個時機，以更易被用戶觸達的方式作為理財主陣地，觸達并解決更多用戶的理財痛點。
而招商銀行App在理財投資方面的布局與謀劃，就是一個經(jīng)典案例。
據(jù)悉，截至2018年9月底，招商銀行App累計用戶數(shù)為7108.8萬戶，其中，月活躍用戶數(shù)3639.3萬戶，人均月登錄次數(shù)近12次；同時，招商銀行App的每日登錄用戶數(shù)，已經(jīng)占到全行日均流量的逾87%，招商銀行App與用戶的連接越來越緊密。而其理財投資也是快速發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月底，招商銀行App理財投資客戶數(shù)386.4萬戶，理財投資銷售筆數(shù)占全行理財投資銷售筆數(shù)的77.18%；理財投資銷售金額4.66萬億元，同比增長47.06%，占全行理財投資銷售金額的57.27%。這一系列的數(shù)據(jù)都表明，招商銀行App不僅已經(jīng)成為招行重要的獲客渠道，也已成為該行理財投資產(chǎn)品銷售的重要經(jīng)營陣地。
招行App全品類理財投資產(chǎn)品配置，幫助用戶平衡風(fēng)險
隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展并躍升全球第二大經(jīng)濟體，中國家庭的財富總值也水漲船高。根據(jù)瑞士信貸(Credit Suisse)最新發(fā)布的《2018全球財富報告》顯示，中國已反超日本，在全球財富排行榜中排名第二。而安聯(lián)集團近日發(fā)布的《2018年安聯(lián)全球財富報告》也顯示，自2000年以來，約有5億多中國人跨入了全球財富中產(chǎn)群體的行列，有1億人已屬于全球財富上層群體。
與此同時，資產(chǎn)配置這一概念也已走進普通國人的生活中。資本市場有其復(fù)雜性與專業(yè)門檻，2018年，股市雪崩式下跌，債市地雷頻發(fā)，P2P頻頻暴雷，就連“寶寶類”貨幣基金的收益也直線下降……理財投資，一時間成為一個讓很多聞之色變的詞匯。然而，世界級的投資大師都明白一個道理：對抗風(fēng)險的最好方法，并不是放棄理財投資，而是通過合理的資產(chǎn)配置，去平衡風(fēng)險，通過調(diào)整在理財投資組合中每一項資產(chǎn)的占比去平衡風(fēng)險與回報，追求更優(yōu)的理財投資收益與平衡風(fēng)險。簡言之，合理的資產(chǎn)配置就是通過“將雞蛋放在不同的籃子里”，來保證用最少的風(fēng)險獲取最大程度的收益。
近年來，聚焦理財投資方面的“創(chuàng)新”備受關(guān)注，也成為繼移動支付后，各大金融類App的又一大發(fā)力點。但理財投資并非一項簡單的金融服務(wù)，它不僅涵蓋了財富管理中的資產(chǎn)檢視及跨類別資產(chǎn)配置建議，而且是一項專業(yè)性極強的服務(wù)。
在這一點上，在財富管理領(lǐng)域深耕多年的招商銀行很有發(fā)言權(quán)，理財投資也成為招商銀行App7.0的一大亮點。
從專業(yè)角度來看，招商銀行App7.0在理財投資服務(wù)上主要有以下三大為用戶帶來實際幫助的可圈可點的創(chuàng)新：
首先，招行App7.0提供了包括受托理財、基金、貴金屬、保險等幾大類產(chǎn)品，基本覆蓋全品類的理財投資產(chǎn)品，各類理財投資產(chǎn)品均由招行該領(lǐng)域的專業(yè)人士把關(guān)，在當(dāng)前證券市場表現(xiàn)不佳的情況下，招商銀行App7.0全品類的理財投資產(chǎn)品配置，比如說，在今年市場行情劇烈波動之際，通過招行App配置銀行受托理財產(chǎn)品就幫助用戶降低了理財投資風(fēng)險，這也符合用戶的實際需求，因此更能獲得用戶信賴。
其次，招行App7.0版本上的財富體檢“一鍵下單”功能，能幫助用戶評估其資產(chǎn)配置的實際情況并據(jù)此優(yōu)化，作為中國銀行業(yè)的首創(chuàng)，它幫助線上用戶通過跨公募基金、受托理財、黃金賬戶等復(fù)雜產(chǎn)品組合實現(xiàn)了“一鍵下單”。簡言之，用戶可根據(jù)自身需求，在財富體檢結(jié)果頁勾選產(chǎn)品，即可購買并實現(xiàn)復(fù)雜產(chǎn)品組合“一鍵下單”，用戶在10秒鐘之內(nèi)即能完成從“體檢”到“建議”再到“調(diào)整”的過程。
第三，基金頻道上線了多個新功能，頗為亮眼的就有“基金診斷”與“自助選基”兩大功能。以新增的“基金診斷”功能為例，它可以結(jié)合平臺的大數(shù)據(jù)與招行的專業(yè)經(jīng)驗做交叉分析，形成基金產(chǎn)品的細致診斷，在查看基金詳情時就能看到招行提供的“診斷報告”，它通過基金業(yè)績、抗風(fēng)險、基金經(jīng)理、基金公司、資產(chǎn)及持倉五大維度、近百個細項數(shù)據(jù)，使用多個算法模型對基金進行診斷，同時算法模型提供基金評級信息，最后診斷結(jié)果將離散的信息匯總展示，以便用戶快速決策，用戶無需自己收集整理瑣碎信息，省時省力。
而據(jù)招商銀行相關(guān)負責(zé)人介紹，未來招商銀行App上的近4000只基金產(chǎn)品中將有大部分產(chǎn)品都會配備診斷報告，這些診斷報告除了包括來自第三方公開數(shù)據(jù)、招商銀行本身投研團隊、基金經(jīng)理的診斷意見之外，還有首發(fā)專區(qū)、聰明定投、五星基金、貨基專區(qū)等特色基金服務(wù)，能運用招行投研及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，幫助用戶選擇市場中的好產(chǎn)品。
而以基金頻道另一大新功能“自助選基”功能為例，它可讓用戶無需了解過于專業(yè)復(fù)雜的概念，而只要輸入自己對于資金流動性、風(fēng)險承受能力的指標(biāo)，招行App就能根據(jù)專業(yè)大數(shù)據(jù)進行定向、定性、定量的選基操作，如果覺得前述兩個指標(biāo)不夠，在“自助選基”中，招行App還提供了更多的細致指標(biāo)，比如對基金公司的評價、用戶對基金經(jīng)理的評價標(biāo)準(zhǔn)等，用戶可做更多的自定義設(shè)置。招行App做這些細致考慮的初心，是希望對于用戶尤其是小白用戶而言，能讓傳統(tǒng)的專業(yè)選基變得更加簡單、便捷。
授人以魚，不如授人以漁
驚喜不僅于此。
如果說，全產(chǎn)品覆蓋、財富體檢“一鍵下單”以及全新升級的基金頻道的多個新功能，是招商銀行App7.0在線上理財投資產(chǎn)品端極致優(yōu)勢；那么，其人性化的理財服務(wù)則是招行打造“最佳客戶體驗銀行”的一個更為具體的詮釋，那就是：授人以魚，不如授人以漁。
此番招商銀行App7.0，將原有的參考頻道全新升級為線上泛理財知識交流社區(qū)，引入財經(jīng)大V講述理財知識與投資觀點。在這里，你既可以找到熟悉的理財大V，比如“聰明投資者”、“大威說理財”等；也能夠看到專業(yè)的機構(gòu)分析，比如“36氪新商業(yè)”、“南方基金”等；還能夠瀏覽專業(yè)的理財知識，比如“銀行理財產(chǎn)品門檻降至1萬，對你有什么影響？”、“如果取消商品房預(yù)售制度，對房市有何影響？”等等這些最新的理財投資內(nèi)容，用戶能清晰了解市場動向與投資熱點，并以此作為自己的理財投資決策參考。數(shù)據(jù)也顯示，截至今年9月底，招行App社區(qū)MAU超過400萬；截至10月19日，已有576位作者入駐招行App社區(qū)。
從形式上看，招行App的社區(qū)有熱門話題、話題PK等等形式，也有權(quán)威觀點和市場熱點解讀，讓用戶能夠自主學(xué)習(xí)并進階。而用戶的活躍度提升、其理財知識進的階，又會反過來促進受托理財、基金、貴金屬、保險等全品類理財投資產(chǎn)品的銷售。簡言之，用戶在理財投資中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中更能明白理財投資的重要性并逐漸累積理財投資的段位，從而形成一個正向循環(huán)。
值得一提的是，目前招行有7000多位客戶經(jīng)理都已經(jīng)入駐招商銀行App，通過客戶經(jīng)理連線為用戶實時提供個性化的專業(yè)服務(wù)，讓用戶足不出戶即可享受到招行的專業(yè)金融服務(wù)。這也構(gòu)成了獨具特色的招行線上服務(wù)體系。
從這個意義上來說，招商銀行App并未因此將自身定位成一個超級App，“7000萬用戶都在使用的金融App”，是其對自身的冷靜定位。從這個意義上來說，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的一片喧囂之中，招商銀行App堅持發(fā)揮其在金融自場景的穩(wěn)健與專業(yè)，并將其轉(zhuǎn)移到App上，使其服務(wù)更契合用戶的需求。
招行App7.0范本背后的深謀遠慮
沒有一點點意外，招商銀行App7.0又一次給用戶帶來驚喜。它的每一個改變，都在積極順應(yīng)不斷變化的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，并更懂得用戶的需求。
從經(jīng)濟與社會變遷角度而言，人們一直在尋找提高效率和降低成本的方式，眼下火熱的移動互聯(lián)網(wǎng)以及AI的發(fā)展亦不例外，金融科技成為各家商業(yè)銀行高舉的大旗。從歷史規(guī)律而言，金融的本質(zhì)是有效配置資源：因為比以物易物的效率更高，所以產(chǎn)生了貨幣；因為比錢莊的效率更高，所以產(chǎn)生了銀行；因為比現(xiàn)金的效率更高，所以產(chǎn)生了銀行卡等支付工具；因為移動互聯(lián)網(wǎng)的效率更高，所以產(chǎn)生了App等應(yīng)用……未來也許還會有新的工具或平臺產(chǎn)生。
但是，不管互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是什么，其本質(zhì)仍然是金融。涉及金融的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，理應(yīng)都是通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)了資金融通的行為。因此，不論是用App來逐步取代銀行卡，還是將理財投資服務(wù)不斷更新迭代，不變的依然是招商銀行的業(yè)務(wù)初心，即金融。這也是為何理財投資服務(wù)不僅成為招商銀行App7.0打造的重點，也成為其迭代升級的一大亮點。此外，招行App7.0也在飯票、影票、出行等城市服務(wù)上多有發(fā)力，簡言之，招行App積極謀篇“金融＋”布局。
面對移動互聯(lián)網(wǎng)時代下愈加激烈的零售業(yè)務(wù)競爭，招行求變之心從未停止?；仡櫿行械牧闶蹣I(yè)務(wù)發(fā)展之路，其打造引領(lǐng)了中國銀行業(yè)零售金融的1.0和2.0時代，在零售金融轉(zhuǎn)型的1.0階段推出的“一卡通”，深入千家萬戶；在零售金融2.0階段，招行搭建財富管理經(jīng)營體系，抓住了中國居民資產(chǎn)快速增長的機遇；而在零售金融3.0時代，招行將實施App優(yōu)先戰(zhàn)略，其零售業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷從卡片經(jīng)營向App經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，全面推進零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建全產(chǎn)品、全渠道、全客群服務(wù)體系，打造最佳用戶體驗銀行。
正如招商銀行相關(guān)負責(zé)人所言，“招商銀行App7.0的發(fā)布，是招行對于未來銀行核心價值以及零售銀行3.0時代的探索與回答。”而從“卡時代”向“App時代”躍遷的征途中，招商銀行雷厲風(fēng)行，厲兵秣馬布局謀篇。零售金融3.0時代，招行App不僅為招行的金融科技下半場轉(zhuǎn)型插上了翅膀，也為整個中國銀行業(yè)的移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提供了一大范本（來源：21世紀經(jīng)濟報道）
