信用卡正在經歷退潮，背刺過去兩年多，投訴我國信用卡和借貸合一卡數量大幅減少了8000萬張。背后在信用卡規模收縮階段，亂局為了獲得業務量的捆綁開卡扣年增長，誘導開卡的銷售“套路”頻頻上演。

　　“在銀行辦理業務后被開立信用卡，人沒不僅開了一張，激活還被連帶開立有年費的背刺附屬卡，目前欠了3600元的投訴年費導致卡片無法注銷，向銀行反饋也說最多賠付500元。背后”江蘇的亂局劉梅向時代財經講述了自己首次辦理信用卡的遭遇。

　　在“黑貓投訴”平臺上，捆綁開卡扣年與信用卡相關的銷售“套路”五花八門，包括捆綁銷售保險、人沒誘導辦卡、高息分期及隱形年費等，被投訴信息多達幾十萬條。

　　傳統的信用卡業務開卡場景多在金融機構內及業務辦理完成后，但隨著信用卡體量逐步收縮，近些年，在一些非銀行及特定的營銷場景也出現了信用卡推銷的案例。

　　廣東的李云告訴時代財經，自己近期在機場遇到了信用卡推銷，“如果不是對方工作人員要求我們在辦理過程中要支付一分錢，可能我們也就在不知情的情況下辦理了相關信用卡。”

　　信用卡使用場景多，也是消費者投訴的重點領域。時代財經在“黑貓投訴”平臺查詢到，共有394613條投訴中包含關鍵詞“信用卡”。

　　頻頻被提及的投訴包括“卡片沒激活就扣年費”。從平臺反饋的信息來看，用戶少則被扣幾百元年費，多則高達3.9萬元，且其中不少用戶反饋的問題已存在多年，但目前與銀行方暫未達成一致。

　　據劉梅反饋，自己2019年在銀行辦理完業務之后，被推銷辦理了一張民生銀行和石油公司的聯名信用卡，至今累計未繳年費高達3600元。劉梅表示，“我當時還收到了附屬卡，聯系客服才知道附屬卡也有年費，有的卡年費為300元，有的卡年費為600元，我自己都分不清費用到底是多少。”

　　多位受訪人士及“黑貓投訴”平臺用戶均提到，自己尚未激活信用卡就已被扣費，針對信用卡辦理流程是否合規，時代財經咨詢了幾位信用卡相關業務人士。

　　對于銀行的開卡流程，華南某四大行信用卡業務分行負責人告訴時代財經，“有些卡片分為實體卡和虛擬卡，辦理人員是可以自動激活的，如果用戶想要查詢是否已激活卡片，可以打信用卡背后的電話，聯系客服進行查詢。”

　　另一名國有大行信用卡辦理一線人士則向時代財經表示，“如果流程正規，對方確屬銀行工作人員，一般來說，激活都會要求用戶采用自己的手機接收驗證碼，并設置密碼。如果嚴格按照公司的要求，是需要客戶自行操作的，但也有接到客戶反饋說開卡流程不清晰，但也無法核實該開卡人員的真實身份，有可能不是正規銀行員工。”

　　在與多位信用卡用戶的溝通中，時代財經發現，不少用戶均提到在開卡過程中，工作人員的介紹重心往往是卡片權益，對于年費、用卡風險等提示事項告知的程度并不夠清晰，甚至未告知客戶附屬卡及虛擬卡的開立情況，導致用戶需要多次支付年費，在用戶并未完全知情的情況下，可能會出現逾期，影響其征信。

　　信用卡業務作為銀行傳統的重要業務之一，營銷場景最早都出現在銀行，但現在機場、商場等區域也成為了辦卡的主要場景。

　　“信用卡是銀行工作人員的考核指標之一，一般來說，辦理完業務之后，工作人員會向客戶推薦辦理相關的業務，但按規定，是需要跟客戶講明白開卡的權益和費用。”某五大行的客戶經理向時代財經表示。

　　劉梅就是在辦理業務之后在銀行的推薦下辦理了民生信用卡，至今該信用卡年費逾期問題仍未得到解決。因為尚有欠款，所以相關卡片也無法注銷，劉梅和銀行陷入了僵局。

　　她告訴時代財經，“當時是在銀行辦理完業務之后辦理的相關信用卡，是與石油公司合作的卡種。”但劉梅自己并未激活該信用卡，讓她更加不滿的是，該信用卡還開立了相關的附屬卡種，以上卡片均收取不同程度的年費，600元/年和300元/年的卡費都有，有時候自己都搞不清楚。

　　而除了銀行場域之外，現在信用卡的辦卡場景已經延伸至機場、大型商場等。需要注意的是，一些信用卡辦理人員會“隱蔽”自己的身份進行推銷。

　　時代財經在小紅書等社交平臺發現，不少網友反映在機場遇到值機柜臺附近有銀行人員“化身”機場工作人員向乘客推銷信用卡。也有乘客反饋，信用卡營銷人員的推銷話術存在一定程度的誤導。

　　李云向時代財經表示，“我3月初在華南某機場前往重慶機場轉機，在值機柜臺一名身著制服的工作人員向我推銷會員服務。其實從她的工作服并無法辨認是否是航司工作人員，她說的話也容易讓人誤解。”

　　李云稱，上述工作人員詢問其是否需要辦理會員，并稱可以累計里程兌換機票。“我的第一反應就是航空公司會員，因為我有兌換過里程，所以覺得辦理也可以。”

　　但在后續掃碼的過程中，李云發現這其實是一個開立航司合作信用卡，“讓我起疑的是，她說需要我在水滴籌平臺支付0.01元才可以領取某種權益，基于常識，我最終沒有完成注冊，后續了解才知道，不少卡只要經過支付就算激活，可能面臨年費等問題。”

　　時代財經聯系了華南某機場反映相關情況，其值班領班向時代財經確認，確實有相關合作銀行在機場駐點，但該銀行資質及員工均經過機場審核。

　　該值班領班還提到，“我們對合作人員的營銷話術都是有嚴格要求的，所有的營銷流程都已經通過機場審核，”如果乘客有遇到違規銷售的情況，也歡迎隨時聯絡機場反饋。

　　至于累計里程的問題，時代財經向上述大行的信用卡負責人咨詢，其表示，“部分信用卡權益在設置的時候就是根據渠道有不同玩法，如果在機場辦理的話，多半是航司合作卡，用戶可以在信用卡端同步累計里程，這與航空公司的里程是不沖突的，都可以兌換。”

　　針對上述營銷人員的話術是否合規，該負責人表示，銀行要求人員在接觸客戶時明確表露自己的身份，還在營銷過程中有不少風險提示話術，在非銀行場景有時確實容易造成誤會。