信用卡正在經(jīng)歷退潮，背刺過(guò)去兩年多，投訴我國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量大幅減少了8000萬(wàn)張。背后在信用卡規(guī)模收縮階段，亂局為了獲得業(yè)務(wù)量的捆綁開卡扣年增長(zhǎng)，誘導(dǎo)開卡的銷售“套路”頻頻上演。

　　“在銀行辦理業(yè)務(wù)后被開立信用卡，人沒不僅開了一張，激活還被連帶開立有年費(fèi)的背刺附屬卡，目前欠了3600元的投訴年費(fèi)導(dǎo)致卡片無(wú)法注銷，向銀行反饋也說(shuō)最多賠付500元。背后”江蘇的亂局劉梅向時(shí)代財(cái)經(jīng)講述了自己首次辦理信用卡的遭遇。

　　在“黑貓投訴”平臺(tái)上，捆綁開卡扣年與信用卡相關(guān)的銷售“套路”五花八門，包括捆綁銷售保險(xiǎn)、人沒誘導(dǎo)辦卡、高息分期及隱形年費(fèi)等，被投訴信息多達(dá)幾十萬(wàn)條。

　　傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)開卡場(chǎng)景多在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)及業(yè)務(wù)辦理完成后，但隨著信用卡體量逐步收縮，近些年，在一些非銀行及特定的營(yíng)銷場(chǎng)景也出現(xiàn)了信用卡推銷的案例。

　　廣東的李云告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，自己近期在機(jī)場(chǎng)遇到了信用卡推銷，“如果不是對(duì)方工作人員要求我們?cè)谵k理過(guò)程中要支付一分錢，可能我們也就在不知情的情況下辦理了相關(guān)信用卡。”

　　信用卡使用場(chǎng)景多，也是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)領(lǐng)域。時(shí)代財(cái)經(jīng)在“黑貓投訴”平臺(tái)查詢到，共有394613條投訴中包含關(guān)鍵詞“信用卡”。

　　頻頻被提及的投訴包括“卡片沒激活就扣年費(fèi)”。從平臺(tái)反饋的信息來(lái)看，用戶少則被扣幾百元年費(fèi)，多則高達(dá)3.9萬(wàn)元，且其中不少用戶反饋的問(wèn)題已存在多年，但目前與銀行方暫未達(dá)成一致。

　　據(jù)劉梅反饋，自己2019年在銀行辦理完業(yè)務(wù)之后，被推銷辦理了一張民生銀行和石油公司的聯(lián)名信用卡，至今累計(jì)未繳年費(fèi)高達(dá)3600元。劉梅表示，“我當(dāng)時(shí)還收到了附屬卡，聯(lián)系客服才知道附屬卡也有年費(fèi)，有的卡年費(fèi)為300元，有的卡年費(fèi)為600元，我自己都分不清費(fèi)用到底是多少。”

　　多位受訪人士及“黑貓投訴”平臺(tái)用戶均提到，自己尚未激活信用卡就已被扣費(fèi)，針對(duì)信用卡辦理流程是否合規(guī)，時(shí)代財(cái)經(jīng)咨詢了幾位信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)人士。

　　對(duì)于銀行的開卡流程，華南某四大行信用卡業(yè)務(wù)分行負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“有些卡片分為實(shí)體卡和虛擬卡，辦理人員是可以自動(dòng)激活的，如果用戶想要查詢是否已激活卡片，可以打信用卡背后的電話，聯(lián)系客服進(jìn)行查詢。”

　　另一名國(guó)有大行信用卡辦理一線人士則向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“如果流程正規(guī)，對(duì)方確屬銀行工作人員，一般來(lái)說(shuō)，激活都會(huì)要求用戶采用自己的手機(jī)接收驗(yàn)證碼，并設(shè)置密碼。如果嚴(yán)格按照公司的要求，是需要客戶自行操作的，但也有接到客戶反饋說(shuō)開卡流程不清晰，但也無(wú)法核實(shí)該開卡人員的真實(shí)身份，有可能不是正規(guī)銀行員工。”

　　在與多位信用卡用戶的溝通中，時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不少用戶均提到在開卡過(guò)程中，工作人員的介紹重心往往是卡片權(quán)益，對(duì)于年費(fèi)、用卡風(fēng)險(xiǎn)等提示事項(xiàng)告知的程度并不夠清晰，甚至未告知客戶附屬卡及虛擬卡的開立情況，導(dǎo)致用戶需要多次支付年費(fèi)，在用戶并未完全知情的情況下，可能會(huì)出現(xiàn)逾期，影響其征信。

　　信用卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)的重要業(yè)務(wù)之一，營(yíng)銷場(chǎng)景最早都出現(xiàn)在銀行，但現(xiàn)在機(jī)場(chǎng)、商場(chǎng)等區(qū)域也成為了辦卡的主要場(chǎng)景。

　　“信用卡是銀行工作人員的考核指標(biāo)之一，一般來(lái)說(shuō)，辦理完業(yè)務(wù)之后，工作人員會(huì)向客戶推薦辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，但按規(guī)定，是需要跟客戶講明白開卡的權(quán)益和費(fèi)用。”某五大行的客戶經(jīng)理向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

　　劉梅就是在辦理業(yè)務(wù)之后在銀行的推薦下辦理了民生信用卡，至今該信用卡年費(fèi)逾期問(wèn)題仍未得到解決。因?yàn)樯杏星房睿韵嚓P(guān)卡片也無(wú)法注銷，劉梅和銀行陷入了僵局。

　　她告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“當(dāng)時(shí)是在銀行辦理完業(yè)務(wù)之后辦理的相關(guān)信用卡，是與石油公司合作的卡種。”但劉梅自己并未激活該信用卡，讓她更加不滿的是，該信用卡還開立了相關(guān)的附屬卡種，以上卡片均收取不同程度的年費(fèi)，600元/年和300元/年的卡費(fèi)都有，有時(shí)候自己都搞不清楚。

　　而除了銀行場(chǎng)域之外，現(xiàn)在信用卡的辦卡場(chǎng)景已經(jīng)延伸至機(jī)場(chǎng)、大型商場(chǎng)等。需要注意的是，一些信用卡辦理人員會(huì)“隱蔽”自己的身份進(jìn)行推銷。

　　時(shí)代財(cái)經(jīng)在小紅書等社交平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)友反映在機(jī)場(chǎng)遇到值機(jī)柜臺(tái)附近有銀行人員“化身”機(jī)場(chǎng)工作人員向乘客推銷信用卡。也有乘客反饋，信用卡營(yíng)銷人員的推銷話術(shù)存在一定程度的誤導(dǎo)。

　　李云向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“我3月初在華南某機(jī)場(chǎng)前往重慶機(jī)場(chǎng)轉(zhuǎn)機(jī)，在值機(jī)柜臺(tái)一名身著制服的工作人員向我推銷會(huì)員服務(wù)。其實(shí)從她的工作服并無(wú)法辨認(rèn)是否是航司工作人員，她說(shuō)的話也容易讓人誤解。”

　　李云稱，上述工作人員詢問(wèn)其是否需要辦理會(huì)員，并稱可以累計(jì)里程兌換機(jī)票。“我的第一反應(yīng)就是航空公司會(huì)員，因?yàn)槲矣袃稉Q過(guò)里程，所以覺得辦理也可以。”

　　但在后續(xù)掃碼的過(guò)程中，李云發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一個(gè)開立航司合作信用卡，“讓我起疑的是，她說(shuō)需要我在水滴籌平臺(tái)支付0.01元才可以領(lǐng)取某種權(quán)益，基于常識(shí)，我最終沒有完成注冊(cè)，后續(xù)了解才知道，不少卡只要經(jīng)過(guò)支付就算激活，可能面臨年費(fèi)等問(wèn)題。”

　　時(shí)代財(cái)經(jīng)聯(lián)系了華南某機(jī)場(chǎng)反映相關(guān)情況，其值班領(lǐng)班向時(shí)代財(cái)經(jīng)確認(rèn)，確實(shí)有相關(guān)合作銀行在機(jī)場(chǎng)駐點(diǎn)，但該銀行資質(zhì)及員工均經(jīng)過(guò)機(jī)場(chǎng)審核。

　　該值班領(lǐng)班還提到，“我們對(duì)合作人員的營(yíng)銷話術(shù)都是有嚴(yán)格要求的，所有的營(yíng)銷流程都已經(jīng)通過(guò)機(jī)場(chǎng)審核，”如果乘客有遇到違規(guī)銷售的情況，也歡迎隨時(shí)聯(lián)絡(luò)機(jī)場(chǎng)反饋。

　　至于累計(jì)里程的問(wèn)題，時(shí)代財(cái)經(jīng)向上述大行的信用卡負(fù)責(zé)人咨詢，其表示，“部分信用卡權(quán)益在設(shè)置的時(shí)候就是根據(jù)渠道有不同玩法，如果在機(jī)場(chǎng)辦理的話，多半是航司合作卡，用戶可以在信用卡端同步累計(jì)里程，這與航空公司的里程是不沖突的，都可以兌換。”

　　針對(duì)上述營(yíng)銷人員的話術(shù)是否合規(guī)，該負(fù)責(zé)人表示，銀行要求人員在接觸客戶時(shí)明確表露自己的身份，還在營(yíng)銷過(guò)程中有不少風(fēng)險(xiǎn)提示話術(shù)，在非銀行場(chǎng)景有時(shí)確實(shí)容易造成誤會(huì)。