【案情】
2000年1月陳某為丈夫王某投保了簡易人身險，被保保險期限30年，險人保費42000元，遺囑有效受益人為6歲的追加女兒小麗。2002年王某臥病住院，受益在此期間王某約來三名好友，人否由王某口述，被保好友代書，險人立下了遺囑，遺囑有效在遺囑中變更一萬元保險金給自己的追加母親安度晚年之用。2002年底，受益王某因病身故。人否辦完后事，被保王某的險人母親將王某生前有關保險金安排的意思書面通知了保險公司，后者經調查屬實后將1萬元扣下，遺囑有效通知陳某代小麗領取剩下的保險金。陳某認為保險公司應向小麗全額給付保險金，經幾次交涉沒有結果后，便將保險公司告上了法庭。法院經審理認為，本案的爭議焦點在于如何理解王某遺囑中安排保險金行為的效力。王某在遺囑中稱“生前所投人身保險，歸實際受益人。但年邁的母親應老有所依，其對保險金應享有一萬元的受益權。”從字面意思看可有不同的理解，即可能是遺囑，也可能是追加受益人。但考慮到被保險人及持筆人的自身條件，不能要求其用準確的專業術語表達意思，而且王某的三位朋友也證明，王某的本意是想使自己的母親對1萬元保險金享有受益權，為尊重被保險人的意志，符合社會“老有所養”的道德規范，王某的表示應被視作是增加受益人的安排，應認定為有效，因此，王某的母親享有1萬元保險金的受益權。
【案例分析】
本案的焦點在于如何看待被保險人遺囑中有關保險金分配安排的行為。《保險法》第63條規定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后應當在保單上作出批注。投保人變更受益人時須經被保險人同意。”因此，履行法律規定的程序后，投保人和被保險人均可以根據自己的意愿指定受益人，或在指定受益人后改變自己的決定。由于變更受益人涉及到保險金的給付問題，本條第一款特別強調投保人或被保險人變更受益人后，必須在保險人給付保險金前給予書面通知，否則保險人仍向原來的受益人支付保險金。本案中，王某臨終前增加自己的母親作為受益人，并將這種意思以書面形式表示出來，雖未能在生前送到保險公司，但并不違反法律的要求，因為第63條只規定被保險人變更受益人時有書面通知保險公司的義務，但并沒有要求變更通知于生前送達保險公司，只要在保險人給付保險金之前送達即可。本案中，法院考慮到實際情況，經過權衡利弊，沒有在程序上對王某的行為進行苛求，判定其行為是有效的。
【啟示】
變更受益人是被保險人的權利，壽險實踐中被保險人變更受益人的情況也較常見，為了避免法律糾紛，被保險人從事這一行為時應注意兩方面的問題，首先，變更受益人的意思表示應以書面形式作出，并立即通知保險公司，以便其在保單上作出批注；其次，這種意思表示應獨立作出，避免混合在遺囑當中，并明確追加或變更受益人的意思。因為，根據《繼承法》公民只能通過遺囑處分遺產，而保險金是受益人的個人財產，不屬于遺產，如果被保險人指定受益人之后，又通過遺囑分配保險金，將違反上述法律規定，發生糾紛之后，難以得到法院的支持，從而達不到變更受益人的目的。
