不同群體意外險選購指南

　　意外險包括意外傷害和意外醫(yī)療兩個險種，不同前者是群體對意外事故對人的身體造成的傷害程度進行賠付，是意外給付型產品；后者是對意外事故帶來的醫(yī)療費用進行報銷，是險選報銷型產品，實報實銷。不同意外險的群體特點就是保費低，保額高，意外保障范圍全面的險選意外傷害保險10萬保額也就200元左右，其費率與年齡性別無關，不同只與職業(yè)類別有關，群體從事高危職業(yè)的意外人群，意外險的險選費率較高甚至直接拒保。

　　對于不同的不同群體，意外險的群體選購也有側重點，如少兒意外要特別注意燒燙傷保障；經常乘坐交通工具、意外經常出差或者有車一族需要增加交通意外險；老年意外要注意醫(yī)療報銷及骨折脫臼等保險責任。關于意外險，我之前寫過一篇帖：《簡單的意外險是否真的那么簡單？》

　　這里再做一些補充。首先看保險合同中對“意外”的定義：外來的，不可預見的，突發(fā)的，非本意的，非由疾病引起的，并以此為直接原因使身體受到傷害的客觀事件。怎么理解？來個經典案例。兩人同乘一輛車途中發(fā)生車禍，甲當場死亡，乙受重傷送往醫(yī)院治療，治療過程中引發(fā)心臟病而身故。乙將無法獲得意外傷害保險金，因為其身故的直接原因是心臟病發(fā)（不符合意外定義），雖然可能由意外而引發(fā)，但不是近因。

　　其次要了解所購意外險的除外責任，要知道哪些情況是不保的，如某些意外卡單把“腰部扭傷”都列為除外責任，不賠！還有一點，大多數人都認為意外險該賠的卻被列在除外責任里，那就是食物中毒，因為這是個人體質問題，如少數人對某特定食物會產生不良反應甚至過敏等。

　　再次要注意的是意外險都是繳一年保一年的，尤其是卡單式意外，到期要重新購買，否則就出現真空期了。普通意外主險及附加意外險如無特殊情況都會自動續(xù)保，只要銀行帳戶上有足夠的錢扣保費。

　　還有就是意外醫(yī)療也只報社保內用藥，報銷的是意外事件導致的醫(yī)療費用，包括門急診、住院費用。而疾病產生的醫(yī)療費用是不能拿意外醫(yī)療去報的。意外醫(yī)療的報銷總額不超過購買的額度，同時，一般治療超過180天后的費用也是不能報了。

　　最后提下意外卡單，意外卡單是將意外傷害和意外醫(yī)療按一定比例搭配捆綁銷售，一般通過網絡激活使用，價格上比普通意外險還要便宜，但保障范圍有限，醫(yī)療報銷額度較低。需要注意的是每年要記得自行購買，比較麻煩，一旦停售，又得找新的替代品。所以個人建議將意外卡單作為普通意外險的一個補充。