白領意外險需及早配置
隨著年齡增大 核保風險也會增加 保費也越來越貴
“我算是白領外人眼中的白領階層，收入中等偏上，意外但高強度的險需工作壓力讓我身邊不少同事的健康狀況亮起了紅燈，我也開始有所警覺，及早覺得應該為自己建立一份健康保障基金，配置像我們這些剛工作不久的白領年輕人應該如何規劃呢？”
保險專家表示，這類剛進入職場的意外年輕白領，雖然收入水平較高，險需但也面臨買房、及早結婚等實際的配置生活壓力，同時高強度的白領工作壓力也對健康提出較大挑戰，在設計保險規劃時應該先保障后投資，意外應當優先為自己配置一份基礎的險需意外和健康險。
案例：小李今年24歲，及早大學畢業才2年時間，配置現在一家外企工作，月收入約7000元，公司為其購買基本的醫保等保障。小李希望在3年內實現買房，同時也希望能趁年輕為自己的健康上一份保險。
年輕人要優先配置意外險 繳費低
針對小李的情況，中德安聯資深壽險顧問吳然表示，意外險是所有人身保險的最基礎部分，為了防范日常生活和工作中的各種意外情況，應該先配置一份意外險，“而且意外險也特別適合小李這樣的年輕人。”
作為一類基礎性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發生時需要到醫院門診或住院治療的醫療費用報銷和補貼。據記者了解，目前國壽、平安等保險公司均推出卡片式意外險保單，可以通過網絡完成投保或激活等手續，大大簡化了投保流程。吳然建議，小李每年花500元以內的費用投保意外險就夠了，可以保障到20萬~30萬元的身故或殘疾保額(公交意外或自然災害意外加倍等)，加全年最高30000元左右的意外醫療保障(每次最高10000元左右)。
10萬元投保重疾險補充醫保
但考慮到醫保“廣覆蓋，低保障”的特點，建議小李購買保額為10萬元的兩全保險+長期重疾險，20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到10萬元的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養老。
重疾險可附加住院補貼
此外，小李還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得6000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能，且住院補貼提供的最長時間為180天。
值得注意的是，大部分住院費用及住院補貼這一類的消費型醫療險，均為一年期的短險，如果投保人病情沒有根治，第二年保險公司有權對該客戶加費，剔除該病或直接拒保。
據了解，目前部分公司已經推出了保障時間更長的險種，有產品設定每5個保單年度為一個保證續保期間。
吳然表示，如果小李對家中雙親負有較大贍養責任，建議其再購買一份定期壽險，加大對身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。比如可考慮增加10萬的定期壽險(20年繳費)，保費才200元左右。
保費不超總收入10%
專家表示，小李目前保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加，收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。
