當前，民生模式國內外經濟金融形勢正在發生深刻變化，銀行銀行業面臨的強化全面經營環境和風險形勢仍較復雜，這要求銀行加快改革轉型，風險風控強化全面風險管理，管理打造專業化、創新精細化的小微全面風險管理體系。
在2018年9月27日舉行的金融第185場銀行業例行新聞發布會上，中國民生銀行副行長石杰以“深入推進全面風險管理體系建設”為主題，民生模式介紹了該行在推進“鳳凰計劃”項目成果落地實施、銀行全面改革轉型的強化全面背景下，加強全面風險管理體系建設、風險風控更好服務實體經濟的管理一系列舉措、成效和下一步工作規劃。創新
據介紹，小微中國民生銀行始終把強化風險管理、嚴控資產質量作為立行之本，從2015年初啟動“鳳凰計劃”到2018年實施全面改革轉型，風險管理都是其中的關鍵板塊，旨在打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系。在持續推進全面風險管理體系建設的過程中，民生銀行力求做到“三個確保”：
一是確保風險管理與業務發展的匹配性：該行從文化理念、機制、團隊、技術等方面，確保風險管理能力與經營戰略、業務規模、業務復雜程度以及所承受的風險水平相適應。
二是確保風險管理的有效性、全覆蓋：該行不斷完善風險識別、計量、評估、監測、報告體系，確保風險管理的有效性和對各類業務、機構、人員、風險類別等的全覆蓋。
三是確保風險管理的獨立性：該行從組織架構、內部授權、管理流程、資源配置等方面，保證風險管理的獨立性，并且進行充分、獨立和有效的內部審計。
強化全面風險管理
夯實穩健經營基礎
黨的十九大明確提出，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，守住不發生系統性金融風險的底線；全國金融工作會議也圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題作出了重大部署。這說明，當前和今后一個時期，防范和化解金融風險、服務實體經濟是金融業的中心工作。
據介紹，民生銀行堅決把防控風險放在更重要的位置，持續推進全面風險管理體系建設，加快構建全面風險管理的長效機制，創新開展了一系列工作：
一是優化風險管理組織架構。民生銀行建立了全面、專業、垂直、集中、獨立的風險管理組織架構。在董事會層面，設立了風險管理委員會，負責審議風險管理相關重要政策、制度、規劃、程序等，監督經營層開展全面風險管理工作。在總行層面，設立了風險管理委員會，并在風險板塊設置了風險管理與質量監控部、公司、零售、金融市場風險管理部、資產保全部等專業部門。2018年，該行將法律合規部分設為法律事務部和內控合規部，進一步加強了法律專業管理和內控體系建設。在經營機構層面，由一位行領導分管不同類型的風險及各風險管理部門，并由一級分行向二級分行、異地支行派駐風險總監，強化風險集中管理；根據不同事業部的業務特點，采取條線統管、內嵌風險團隊等方式，推動全面風險管理機制在經營機構的落地實施。在集團并表層面，建立完善附屬機構、村鎮銀行全面風險管理架構和內部風險隔離體系，確保并表管理的各項職責得到有效落實。
二是創新風險管理工作機制。以機制創新提升風險管理效能和服務實體經濟質效。通過設立特定審批通道、專人掛戶對接、集中審批等舉措，加大對優質民企客群的支持力度。推進“新供應鏈金融”模型化、線上化、數據化管理，優化評審決策流程，提升審批時效。加大小微企業信貸投放力度，針對不同區域、不同客群執行差異化的客戶準入和抵質押策略，完善小微配套風控機制。同時，加強集中、專業的不良資產清收機制建設， 通過清收專業化、資源集中化、處置高效化，搶抓不良資產處置先機，切實提高清收處置成效。
三是完善風險偏好管理機制。提升風險政策制定、宏觀研究能力，緊跟國家戰略，不斷完善風險偏好形成和傳導機制，并建立了較為領先的組合和限額管理機制，搭建了覆蓋公司、零售、金融市場等多條線，表內、表外、非授信全口徑，行業、區域、產品、客戶多維度的風險組合管理框架，實行差異化組合策略，并且建立了組合限額動態調整與跨部門會商機制。
四是深化風險技術工具應用。民生銀行堅持通過技術工具應用提升價值創造，不遺余力地推動各項風險管理技術工具建設。首先，啟動風險調整后資本收益（RAROC）建設項目，制定了分階段實施方案。其次，合理應用大數據技術，提升風險管理效能。再次，加強風險模型技術建設，交叉應用反欺詐分析、人臉識別、客戶畫像、評分模型、規則模型、額度模型、風險監測模型等工具，使之貫穿風控全流程。
五是打造過硬的風險管理團隊。民生銀行秉持“擔當、專業、服務”的理念，打造強大的總行職能部門，提升風險團隊整體的擔當精神、專業能力和服務水平。持續完善人員輪崗與人才交流機制，以市場化的手段培養人才，在發展中實現人員隊伍的培養、建設與儲備。不斷優化風險考核機制，通過發揮指揮棒作用，調動全員積極性，促進風險管理合力的形成。
六是厚植風險管理文化。民生銀行深入開展了風險文化教育實踐活動，通過不同層級、不同維度的宣講活動，強化全員的風險文化觀念，有效指導風險管理工作。
2018年，民生銀行全面啟動了改革轉型工作，其中風險管理板塊的改革轉型更是重中之重。民生銀行風險管理板塊改革轉型的總體目標是，打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系，夯實持續穩健發展基礎，更好地服務實體經濟發展。為此，未來三年該行將采取如下一系列舉措：
一是以文化作先導，推進風險管理核心理念植入全行。穩健的風險文化是銀行實現卓越全面風險管理的前提。為此，民生銀行將持續推動風險文化教育實踐活動，真正將風險理念融入全行員工的日常行為中。
二是以戰略為核心，強化風險對戰略決策的支撐。民生銀行將著力完善新戰略決策機制和流程，并將風險評估機制應用于新戰略的全生命周期管理，進一步提升風險對戰略決策、戰略轉型的支持力度。
三是以市場定導向，支持重點業務轉型。圍繞各業務板塊的重點戰略，民生銀行制定配套風險政策，優化風險管控。公司業務方面，完善戰略民企客群白名單客戶準入政策及風險策略，做實風險協同支持機制；加強供應鏈金融相關模型、系統開發，優化審批體系；提升信用風險預警管理能力。零售業務方面，完善小微業務風險配套政策，優化貸后管理機制；完善企業家客群投融資一體化產品和高端授信類風險配套機制。金融市場業務方面，完善交易業務全流程風險管控機制，合理制定資管業務客戶準入政策，等等。
四是以細節保成效，夯實風險管理基礎。民生銀行著力強化風險管理的傳導機制，主要包括：完善審計、風險和合規協作機制；優化考核激勵和資源配置機制；完善問責機制，強化對過程的違規問責；強化制度執行與流程建設的融合，提升制度執行質量；提升人才、數據、模型、報告、系統對于風險管理的支持，持續優化數據化授信決策系統，等等。
五方面做好小微金融業務風險管理
當前國家不斷加大小微金融服務的政策支持力度，小微金融作為民生銀行戰略業務、特色業務的定位也十分明確而堅定。
目前，民生銀行小微貸款資產質量情況總體較好，逾期率、不良率穩中有降，逾期金額與不良金額的剪刀差逐步縮窄，不良新發生比率穩步下降，抵質押占比穩步提升，整體資產質量趨好。在小微業務風險管理方面，民生銀行主要做了以下工作：
一是打造智能移動作業支持（PAD）系統。將各類外部數據和風控模型嵌入至移動作業平臺，實現風險控制前置。在移動作業支持（PAD）系統中設計更加友好的操作界面，根據貸款品種定制差異化業務流程，錄入客戶基本信息后即可為客戶經理展示包括客戶特征、風險水平、適配產品、管理方案等全視角信息，并全面支持客戶資料影像上傳、信貸工廠后臺集中錄入審核，提高業務處理效率，增強小微客戶借款體驗。
二是豐富小微業務產品體系，有效支持業務發展。堅持以客戶為中心，對不同類型、不同資質的客戶，提供多樣化的、與其風險和需求相匹配的產品，在抵押率、定價、還款方式等方面進行差異化管理，對優質客戶提供適當優惠，提升小微客戶體驗。同時，積極引入外部數據，搭建零售建模客戶多維度數據集市，在此基礎上推出純線上自動審批的網樂貸1.0、網樂貸2.0（稅務貸）等小微創新業務，提升小微產品綜合競爭力。
三是創新審批模式。開展信貸工廠集中、切片式的審查、審批，提高審查、審批效率。
四是持續調整優化零售風險計量模型。反欺詐模型全面上線，在防范欺詐風險方面發揮積極作用。開發了“機器學習”模型，建立了模型驅動、分類管理、早期預警、主動退出、有效傳導的主動型監測預警機制，通過在幾家分行試點，證明該模型對于預判風險、及時預警、及時處置、降低人工操作壓力具有重要價值。
五是始終重視科技系統建設，打造基于數據和技術驅動的統一零售風險管控平臺。民生銀行零售統一風險管理系統（RCS）年初成功上線，該系統全面實現零售板塊統一客戶信息及授信額度管理，統一風險管控尺度與標準，切實落實各項風險管控政策，為適應未來零售業務發展、實現零售統一風控、充分運用現代金融科技技術，奠定了良好基礎。
（文/記者 李琪）
