“沒有乘客實(shí)名，不好查。不記”
這是實(shí)名12月2日，黑龍江省農(nóng)墾百通運(yùn)輸公司安全部長(zhǎng)和一位咨詢者的不保險(xiǎn)對(duì)話。
事情緣起于半個(gè)多月前的不記一場(chǎng)重大交通事故。11月15日16時(shí)26分，實(shí)名從哈爾濱市開往寶泉嶺農(nóng)場(chǎng)的不保險(xiǎn)百通公司金龍牌客車，行駛到依蘭縣境內(nèi)同三公路294公里處時(shí)發(fā)生側(cè)翻，不記造成死亡11人、實(shí)名傷49人的不保險(xiǎn)嚴(yán)重后果。
據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司哈爾濱市香坊支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，不記“11·15”特大交通事故發(fā)生前，實(shí)名有35名乘客在哈爾濱市南崗客運(yùn)站售票窗口隨車票購(gòu)買了公路旅客意外傷害保險(xiǎn)，不保險(xiǎn)事故車輛實(shí)際承載59名乘客。不記半個(gè)多月過去了，實(shí)名事故原因已經(jīng)初步查明，系“路面結(jié)冰大客車超載”，但一些受傷或死亡的投保乘客因丟失保單、車票，至今無法確認(rèn)是否投保。
記者從有關(guān)方面了解到，今年1至10月，哈爾濱市發(fā)生營(yíng)運(yùn)車輛事故236起，死亡124人，傷253人。其中，公路客運(yùn)車輛交通事故造成23人死亡，65人受傷。公安部今天發(fā)布的消息稱，在剛剛過去的11月，全國(guó)共發(fā)生道路交通事故22087起，造成7276人死亡、23844人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失0.63億元。
在頻發(fā)的客運(yùn)車輛交通事故面前，公路旅客意外傷害保險(xiǎn)的缺陷逐步凸現(xiàn)。
不記名保險(xiǎn)難獲賠
買過航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的旅客都知道，在購(gòu)買航意險(xiǎn)時(shí)，必須出示乘客本人的機(jī)票、身份證后才可以購(gòu)買。而且，乘客的個(gè)人信息，如姓名、身份證號(hào)碼，乘機(jī)的具體日期、班次、航班號(hào)、具體座位號(hào)，訂立航意險(xiǎn)的時(shí)間以及受益人和受益人的受益份額的指定等等，這些關(guān)系到乘客理賠的信息必須是完整的。上述信息在航班起飛后，將由機(jī)場(chǎng)和有關(guān)承保的保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)鎖定。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，即使乘客手中的機(jī)票、保險(xiǎn)憑證沒有了，甚至是乘客失蹤了，也不會(huì)影響到乘客的保險(xiǎn)理賠。
然而，和航意險(xiǎn)相比，公路旅客意外傷害保險(xiǎn)憑證不記名，在保單毀損、滅失的情況下，乘客利益無法得到保證。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險(xiǎn)法第十九條明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所等信息。而乘客被搭售的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)憑證上，沒有乘客的任何可以確定身份的信息，也沒有乘客乘車的時(shí)間和乘坐的車次信息；保險(xiǎn)單上沒有加蓋日戳，也沒有任何與車票相關(guān)聯(lián)的信息，更沒有訂立合同的日期。保險(xiǎn)是隨機(jī)銷售給任何一個(gè)班次和車次的乘客的，保險(xiǎn)公司并沒有留存乘客的任何個(gè)人信息。
“可以想見，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果乘客因種種原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)單毀損、滅失，保險(xiǎn)公司和客運(yùn)站又都沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的乘客名單和乘客信息，乘客或是乘客的法定繼承人將無法主張權(quán)利，乘客合法的合同利益將無法得到保障和實(shí)現(xiàn)。”對(duì)保險(xiǎn)法律有著多年研究的律師李濱告訴記者，“保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)單滅失的情況下，完全可能理所當(dāng)然的不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的合同義務(wù)，獲得不當(dāng)利益。”
捆綁式銷售違法
據(jù)介紹，原交通部早在2000年2月2日下發(fā)的《關(guān)于允許水路道路客運(yùn)站點(diǎn)代辦旅客保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定，公路客運(yùn)站在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，要遵循投保人自愿購(gòu)買和客運(yùn)站代售保險(xiǎn)窗口與售票窗口相分離的原則。
記者此前曾接到多名消費(fèi)者的反映稱，在客運(yùn)站購(gòu)買長(zhǎng)途車票時(shí)，售票員往往不征求乘客意見，直接隨車票扔出一張1元或2元的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)卡。一些乘客不知道“自愿購(gòu)買”的原則，糊里糊涂就買了；一些乘客雖然知道這一原則，但也因?yàn)榕侣闊┒鴳械觅M(fèi)口舌。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，客運(yùn)站在銷售保險(xiǎn)時(shí)，代售保險(xiǎn)窗口與售票窗口并沒有分離，同一個(gè)窗口既賣客票也銷售保險(xiǎn)。而且，售票員在售票時(shí)不向乘客報(bào)票價(jià)，而是向乘客報(bào)“含保險(xiǎn)”后的“票價(jià)”，導(dǎo)致大部分乘客不明就里地購(gòu)買了車票和保險(xiǎn)。更有售票員認(rèn)為，“乘客不拒絕就是默認(rèn)”。
李濱也有過類似的遭遇，他認(rèn)為，這種捆綁式銷售方式違法，涉嫌變相強(qiáng)制乘客購(gòu)買保險(xiǎn)。
有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任形同虛設(shè)
職業(yè)的敏感讓李濱對(duì)公意險(xiǎn)作了一番研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一個(gè)更大的問題。
據(jù)李濱介紹，公意險(xiǎn)一般約定在一定金額的范圍內(nèi)承擔(dān)乘客因醫(yī)療費(fèi)支出的醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任。此外，道路運(yùn)輸條例強(qiáng)制規(guī)定，客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為旅客投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。但是，就目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)待醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原則而言，各保險(xiǎn)公司均強(qiáng)調(diào)乘客醫(yī)療費(fèi)的理賠適用補(bǔ)償原則，乘客是不能夠獲得重復(fù)賠償?shù)摹Ｒ簿褪钦f，乘客是不可能在獲得承運(yùn)人的賠償后，再根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定重復(fù)要求保險(xiǎn)公司再次給予理賠的。同理，保險(xiǎn)公司也不會(huì)在辦理承運(yùn)人的賠償后，再次就乘客此次醫(yī)療費(fèi)的支出給付保險(xiǎn)金。
接受記者采訪的多名法律界人士表示，哈爾濱市“11·15”重大道路交通事故，部分乘客保險(xiǎn)票據(jù)丟失導(dǎo)致難以確認(rèn)是否購(gòu)買保險(xiǎn)的事實(shí)說明，盡快落實(shí)公意險(xiǎn)乘客實(shí)名制是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合同利益的前提。
李濱則認(rèn)為，“公意險(xiǎn)不記名并且涉嫌多處違法，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售并予以完善”。他建議，從銷售方式、保險(xiǎn)單的形式、保險(xiǎn)條款等方面對(duì)公意險(xiǎn)進(jìn)行修改和完善，解決公意險(xiǎn)所存在的違法違規(guī)問題，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)信譽(yù)的建立和健康發(fā)展。
