華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 盧夢雪 見習記者 張萌 北京報道
購車分期貸款“高息高返”模式或將停止。叫停
近日，高息高返記者多方了解到，購車改有國某國有大行自6月1日起叫停購車分期貸款“高息高返”模式，貸調地整大行不再受理相關購車分期進件。此前，已有多地銀行業協會相繼發布汽車金融業務自律公約，嚴禁汽車經銷商向客戶推薦高傭金金融產品、誘導提前還款或誤導貸款意愿。
據多位行業內人士向記者介紹，所謂“高息高返”，即銀行向汽車經銷商支付高額返傭，吸引客戶購買較長期車貸以獲取利息收入。但經銷商通常會將部分返傭轉化為車價折扣返還給客戶，并許諾可通過“長貸短還”的提前還款方式實現“貸款比全款更便宜”。
銀行通過高息覆蓋返傭成本，經銷商借返傭刺激銷量，消費者通過“長貸短還”獲得實惠，三方看似“共贏”，但在實際操作中，不當競爭、隱性高息、違約金條款不清等問題可能帶來風險。此外，若“長貸短還”的比例過高，銀行還可能面臨收益不達預期甚至虧損的風險。
6月4日，《華夏時報》記者走訪了北京多家汽車門店，有銷售人員表示并未開展“高息高返”活動，也有銷售人員稱有此類活動，但目前已不再支持提前還款。
“高息高返”到底誰在得利
“全款這個價下不來，但貸款可以?！鳖愃频臓I銷話術曾在汽車銷售中屢見不鮮。
楊天（化名）是華北某汽車貿易公司資深從業者，據他向記者介紹，很多經銷商在售車時會捆綁貸款業務?！澳悴毁J款，有的經銷商可能都不愿意賣車給你，但你要貸款的話，它就會給你優惠很多。”
“過去競爭沒那么‘卷’的時候，銀行返點給經銷商，經銷商只給客戶幾個點的讓利，一單成交下來還能掙客戶幾個點。但后來大家都比著給客戶返得多，最高的時候全返給客戶，基本能返到10個點。以10個點來算，50萬就是返5萬，客戶貸款前兩年的利息可能也是要5萬，等客戶落完戶上完牌，經銷商就會把這筆返點的錢返給客戶，所以‘兩年免息’不是說提供了兩年的免息期，而是相當于‘兩年免息’。”楊天表示。
經銷商介紹給客戶的分期貸款通常為五年，“兩年免息”后怎么辦？這時，銷售的話術通常是：客戶可以選擇“長貸短還”。
“長貸短還”即客戶選擇長期貸款，但在短期內提前還款。由于經銷商的返點覆蓋了前兩年的利息成本，客戶在兩年內還清貸款，不僅不會吃虧，甚至還相當于以更優惠的價格買到了車。
“以前都是這么操作的?！睏钐煜蛴浾咛寡?。他提到，此前他所在區域的經銷商通常與某國有大行合作，該銀行的貸款條件相對寬松?！般y行招攬客戶，在開展業務時預計會有一部分客戶提前還款，但實際情況遠超預期，很多客戶都選擇在兩年內提前還款了。據我所知，這家銀行在這項業務上入不敷出，目前已經不允許提前還款了，提前還款需要支付違約金?！?/p>
《華夏時報》記者聯系到的一家4S店銷售人員提出了類似說法，表示目前仍有返利政策，但“不允許在兩年內提前還款”。
“分期買車比全款還便宜，就是銀行在做貸款時會返利給我們門店，我們門店又對消費者進行了讓利?！痹撲N售人員表示。
“我們目前接觸到的銀行要么不做‘高息高返’這項業務了，要么設置了提前還款違約金。所以現在的‘高息高返’實際上已經和之前不一樣了，這是今年逐漸演變的一個趨勢?！睏钐毂硎?。
“高息高返”滋生多重問題
在消費者服務平臺“黑貓投訴”上，有關“車貸”“提前還款”的相關投訴數量已多達數千條，主要問題集中在提前還款受限及需支付違約金等方面。
在社交平臺上，亦有不少購車用戶反映，貸款購車時相關人員未充分履行告知義務，對違約金事宜避而不談或解釋不清。
“目前我們接觸的某國有大行，銀行工作人員會明確告知客戶不允許提前還款，若提前還款將面臨違約金，保證客戶知情。但另一家大行的違約條款就不太明顯了，中介可能也不會告知，客戶不一定知情?！睏钐煜蛴浾弑硎尽?/p>
6月4日，記者走訪了北京多家汽車4S店。某頭部新能源汽車4S店的銷售人員表示，該品牌從未開展過“高息高返”類活動，目前也無此類活動。
“我們從來沒有這類活動，目前只有一款車型在做促銷，提供免息政策。”該銷售介紹，品牌的貸款方案可通過官方App查詢，與門店提供的方案保持一致，支持向多家銀行和金融機構貸款，客戶可根據需求自行選擇。
那么，“高息高返”是否合法？為何有些經銷商對此避而不談？
“銀行通過支付高額返傭搶占市場份額，破壞市場價格機制，違反了《反不正當競爭法》禁止的‘以賄賂手段謀取交易機會’，違反公平競爭的原則；部分銀行通過提高車貸利率覆蓋返傭成本，若實際年化利率超過法定上限四倍LPR利息，可能構成高利貸；國家金融監督管理總局重慶監管局已要求金融機構全面清理‘高息高返’存量業務，說明該模式屬于違規操作?！?康德智庫專家、北京京師（成都）律師事務所律師劉誠冬向《華夏時報》記者表示。
劉誠冬提到，如經銷商未如實告知消費者 “高息高返” 模式的實際成本（如返傭比例、利息計算方式）以及提前還款的限制條件，導致消費者在信息不對稱的情況下作出錯誤決策，誤以為“長貸短還”可以節省成本，實際上卻因違約金和利息增加而加重負擔，這就侵犯了消費者的知情權。
劉誠冬提醒消費者，要強化風險意識，主動核查條款內容。“簽訂合同前，要求經銷商書面確認提前還款條件、違約金比例等關鍵信息，并留存溝通記錄（如錄音、微信截圖）；仔細閱讀合同條款，重點關注‘提前還款’、‘費用計算’ 等內容，要求銀行對約定不明的條款作出書面解釋；通過銀行官網查詢車貸利率基準，警惕顯著高于市場水平的‘高息’產品；優先選擇‘年化利率’、‘總還款額’明確的銀行產品，避免‘手續費’、‘服務費’等隱性成本?！?/p>
多地已開始整頓
回顧“高息高返”涉及的三方，銀行可能因大量客戶提前還款而未能獲得預期收益，消費者因提前還款受限，所獲優惠空間越來越小。那么，經銷商是否在這其中獲得了實際利益？
答案并不明朗，多位銷售人員向記者表示，太“卷”了。
“前期能掙到不少，但現在非常透明，客戶都知道各家返利的數額，經銷商利潤空間并不大，還要競爭攬客，進一步壓縮利潤空間。”楊天坦言。
今年1月14日，國家金融監督管理總局重慶監管局發布《關于進一步規范汽車金融業務促進汽車消費市場平穩健康發展的通知》（下稱“《通知》”），就“高息高返”整改、消費者權益保護提出規范。其中提到，要“督促經銷商切實履行對消費者的全面告知義務”，“相關金融機構要嚴格遵守行業自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額”。
《通知》還表示，相關金融機構要推進汽車貸款業務“高息高返”整改，不得通過高返傭引導經銷商向消費者強制搭售、選擇性推介金融產品或服務，不得侵害消費者知情權與自主選擇權。
此外，多地銀行業協會也紛紛發布《公約》提倡整改。
5月23日，開封市銀行業協會召開《開封市汽車消費金融業務自律公約》簽約會，提到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品；杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款；杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意愿。
四川省銀行業協會發布的《四川銀行業信用卡汽車分期付款業務和汽車消費貸款業務自律公約》也于6月1日正式實施，提出不得以不正當競爭手段搶占市場份額，要真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。
目前，已有銀行叫停購車分期貸款“高息高返”模式，不少汽車銷售表示，收到了相關通知。
“據我所知，有一部分銀行已經暫停了，但是還有一些銀行在做，包括有的股份行。”北京某汽車銷售行業人士告訴記者。
“高息高返”的叫停是否會影響到汽車銷售？有銷售人員表示“有些焦慮”，但也有人認為，行業競爭過于激烈，是時候適當降溫、停下來調整方向了。
“我認為對整體銷量影響不大。”楊天說道，“因為很多時候，客戶的貸款需求其實是被銷售人員‘催生’出來的。”
責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉
