湖南郴州的保險(xiǎn)呂先生:前不久我買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn),代理人沒(méi)細(xì)問(wèn)我,就在告知事項(xiàng)欄里一律鉤上了"否",其實(shí)對(duì)于有些事項(xiàng)我自己也說(shuō)不準(zhǔn)。后來(lái)我聽(tīng)說(shuō)投保人沒(méi)有履行告知義務(wù),保單是實(shí)告無(wú)效的,那我的保單是無(wú)效的嗎?

答:由于保險(xiǎn)規(guī)律的特殊性,保險(xiǎn)合同被稱之為最大誠(chéng)信合同,其中投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)規(guī)則是較為重要的規(guī)則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,投保人故意隱瞞,或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)事故的知界發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;《保險(xiǎn)法》也規(guī)定,訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容;保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。

目前,在保險(xiǎn)糾紛的保險(xiǎn)處理過(guò)程中,有關(guān)告知、說(shuō)明義務(wù)的實(shí)告爭(zhēng)執(zhí)和糾紛日益增加,保險(xiǎn)人常常以投保人未盡到告知義務(wù)而要求解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,而投保人則往往認(rèn)為自己并無(wú)過(guò)錯(cuò),保險(xiǎn)人拒賠無(wú)合同和法律依據(jù)而起訴要求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。知界

專家認(rèn)為,從本質(zhì)上說(shuō),告知是保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中,投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所做的口頭或書(shū)面的如實(shí)陳述。因此,告知義務(wù)對(duì)投保人而言,是實(shí)告一種合同前義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于普通保險(xiǎn)采取的知界是詢問(wèn)告知主義,即要求保險(xiǎn)人采取詢問(wèn)回答的方式來(lái)要求投保人履行告知義務(wù),將投保人的告知范圍僅限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題,對(duì)于未作詢問(wèn)的,則不必陳述。投保人就投保單上未列明或保險(xiǎn)人未作詢問(wèn)的保險(xiǎn)事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人不得以此為由拒賠。2003年最高人民法院下發(fā)的實(shí)告《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定:"如實(shí)告知義務(wù)"僅限于保險(xiǎn)人"提出詢問(wèn)"的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的知界投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表,視為保險(xiǎn)人"提出詢問(wèn)"的書(shū)面形式。

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