【摘要】近年來，中國逐漸走我國保險業的保險發展速度很快，保費收入逐年上升。業正保監會的更加數據顯示，2012年保險業實現原保險保費收入約1.549萬億元，健康相比2011年原保險保費1.434萬億元增長了8.01%。軌道其中財險原保費收入增長15.44%至5330億元，中國逐漸走增速低于2011年的保險增速水平18.5%；人身險原保費收入增長4.48%至1.016萬億元。“人身險增速低迷，業正財產險增速下滑”是更加2012年保險行業的主基調。

　　事實上，健康產險保費增速從2010年起就持續下降：2010年產險保費增速34.5%，軌道2011年為18.7%，中國逐漸走2012年為15.44%。保險產險保費增速主要受制于新車銷量的業正下滑。人身險保費收入在2011年是下降的，2012年有所改善，變為略微上升。

　　這意味著中國保險業已經走過了之前十幾年的數量優先的初級階段，進入了數量和質量并重的新時期，是中國保險市場走向成熟的必經之路。可以從以下四個方面進行考察：

　　第一，銀保渠道的規范化是保險業走向正規化的重要一步。銀保新政是指保監會和銀監會在2010年3月聯合發布的《商業銀行代理保險業務監管指引》。該文件對銀行代理保險業務做了進一步規范，其目的在于遏制銀保業務中的種種不法行為，規避潛在風險，提升銀保業務質量，適當減緩銀保業務發展速度。由于保險公司的銀保業務支撐著相當比例的保費來源，該政策實施以后大多數保險公司就開始出現了保費增速放緩的跡象。這一政策代表了保監會作為行業的促進者和監管者，充分認識到了中國的保險業已經不能僅靠數量來支撐了，而需要重視行業發展質量，開啟了中國保險業進入新階段的大門。

　　第二，個險渠道方面也開始重視質量的提升。在個人營銷模式下，營銷人員單位產能提升有限，總保費收入與營銷人員人數成正比，這也是拉動中國保險業快速增長十幾年的動力之一。但盲目追求數量的同時，也使得營銷人員這個群體所獲得的社會認同度不高，業績壓力很大等問題凸顯出來。近幾年我國勞動力“劉易斯拐點”的到來使得營銷人員數量難以繼續大幅上升。將于2013年7月1日起施行的《保險銷售從業人員監管辦法》，將從業人員學歷從初中變為大專，也是提升銷售人員素質的舉措之一。一方面可以提高個人業績，另一方面可以提供更貼心的服務，從而逐漸增加這一群體的社會認同，有利于保險行業長期發展。

　　第三，保險投資領域也新政不斷。近兩年，保險資金主要的投資領域股票和債券市場狀況不盡如人意，使得保險業投資收益并不高。但保險替代品的表現卻優于保險。例如銀行理財產品的火爆吸收了大量資金，保險投資的收益率有時甚至低于5年期定期存款利率。在此情況下，保監會逐漸放開各種投資領域，包括：債券、委托投資、股權、不動產、金融衍生品、金融產品、股指期貨、境外投資、資產管理投資和基礎設施債權投資。旨在拓寬保險公司投資渠道、降低保險公司投資門檻。雖然在目前市場狀況下，這些措施短期效果并不一定很明顯，但這些政策指明了中國保險業市場化的大方向，有利于市場機制進一步發揮作用，從而推動行業發展。

　　第四，消費者保護被提高到新的高度。在保監會成立保險消費者權益保護局之后，保監會保險消費者投訴維權熱線12378正式開通。針對車險理賠和壽險誤導這兩個難題，保監會下發了《中國保監會關于加強和改進財產保險理賠服務質量的意見》、《機動車輛保險理賠管理指引》和《關于人身保險業綜合治理銷售誤導有關工作的通知》等文件，這些政策表明了保監會規范保險市場的決心。

　　慧擇提示：筆者認為，我國保險業的經過十幾年的發展，現在已經逐漸開始走向成熟，僅從數量上來看，中國保險業這兩年發展好像遇到了瓶頸，但從質量上分析，中國的保險業卻正在走向更加健康的軌道。