一份名為《90后保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》的擴(kuò)張調(diào)研報(bào)告于近日發(fā)布。《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)“90后”平均持有4張保單，市場手并且自主篩選能力強(qiáng)，產(chǎn)品購買決策比80后平均快3.6天，多元特別是化入二、三線區(qū)域90后保民增長速度迅猛。擴(kuò)張這一趨勢表明，保險(xiǎn)保險(xiǎn)的市場手公眾認(rèn)可度和接納程度都在提升，保險(xiǎn)市場發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢。產(chǎn)品

　　隨著經(jīng)濟(jì)水平、多元生活質(zhì)量和受教育程度的化入提高，消費(fèi)者對于風(fēng)險(xiǎn)保障的擴(kuò)張需求越發(fā)強(qiáng)烈，保險(xiǎn)銷量一年高過一年。保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，市場手2017年我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入36581.01億元，同比增長18.16%。可以看出，保險(xiǎn)在日常生活中扮演的角色越來越重要。然而，目前我國的保險(xiǎn)深度不容樂觀：我國壽險(xiǎn)保單持有人占總?cè)丝诘?%，人均持有保單僅有0.13張，仍有很大提升空間。

　　這樣的市場現(xiàn)狀，正是保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要契機(jī)。必須看到的是，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給依舊趨于同質(zhì)化、單一化，抑制了消費(fèi)者的投保需求，不利于保險(xiǎn)市場發(fā)展。

　　保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品的思路趨同，甚至某個(gè)產(chǎn)品在市場取得不錯(cuò)的成績后，涌現(xiàn)出一批跟風(fēng)者，有著類似名字、條款、費(fèi)率的保險(xiǎn)隨之出現(xiàn)。在產(chǎn)品雷同、開發(fā)創(chuàng)新能力缺失的情況下，保險(xiǎn)公司競爭的焦點(diǎn)往往在于價(jià)格和銷售渠道，通過降低保費(fèi)、擴(kuò)張銷售人員隊(duì)伍的方式來提升銷量。

　　降低保費(fèi)對消費(fèi)者固然是好事，但如果只著眼在一味地調(diào)降保費(fèi)水平，有意無意地忽略了保障質(zhì)量，比如縮小保障范圍、嚴(yán)格賠付條件等，傷害的是消費(fèi)者獲得保障的“初心”。不少險(xiǎn)企在近兩年大力擴(kuò)張銷售人員隊(duì)伍，加大營銷力度。不少車主都有類似的經(jīng)驗(yàn)，自己的車險(xiǎn)即將到期時(shí)，每天接到不同保險(xiǎn)公司銷售的推銷電話，不堪其擾。這也是不少人對保險(xiǎn)行業(yè)印象不好的原因。

　　可以看出，如果保險(xiǎn)公司只通過價(jià)格競爭和瘋狂推銷的方式拓展市場，必然會損害保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象，并不利于長期發(fā)展。保險(xiǎn)公司要提升自己的競爭力，應(yīng)注重提升自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，加強(qiáng)對消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的洞察，設(shè)計(jì)貼合不同群體的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造差異化競爭優(yōu)勢。

　　保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識到了這個(gè)問題，為了滿足市場需求，保險(xiǎn)公司也開發(fā)了應(yīng)對多種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至有一些很有趣的產(chǎn)品出現(xiàn)：手機(jī)碎屏險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)等……既提供保障，也給行業(yè)猛刷“存在感”，都取得了不錯(cuò)的銷量，獲得市場認(rèn)可。

　　還有一點(diǎn)值得注意。保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性較高，對普通消費(fèi)者而言，消費(fèi)的門檻不僅是保費(fèi)，更是保險(xiǎn)知識水平。僅以重疾險(xiǎn)為例，不同產(chǎn)品的保費(fèi)相差甚遠(yuǎn)，賠付額、賠付條件等也不盡相同，涵蓋的疾病范圍也有著諸多區(qū)別。一個(gè)普通消費(fèi)者在投保前，如果要對自己購買的產(chǎn)品有比較充分的了解，不僅需要掌握不少保險(xiǎn)知識，甚至需要“惡補(bǔ)”醫(yī)學(xué)知識，但即使經(jīng)過了一番刻苦鉆研，面對厚得像書的保險(xiǎn)合同，依然可能忽視某些關(guān)鍵的條款，掉進(jìn)“坑”里。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的嚴(yán)謹(jǐn)、復(fù)雜固然是這個(gè)行業(yè)專業(yè)性的體現(xiàn)，但如何降低消費(fèi)者在購買前的考察和學(xué)習(xí)成本，也是行業(yè)需要解決的問題。

　　當(dāng)前，我國逐漸涌現(xiàn)一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，它們不開發(fā)產(chǎn)品，而是為客戶分析投保需求，為其挑選市面上合適的產(chǎn)品，這也不失為提升消費(fèi)者保險(xiǎn)知識水平的一個(gè)途徑。

　　當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化成為常態(tài)，每個(gè)消費(fèi)者都能輕松選到符合自己需求的產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也就真正回歸了保障的本源，走上健康發(fā)展的軌道。