本市某高校的交保檢后教授張老先生日前致電本刊，講述了半年多來他投保、費體體檢被拒保的遭拒經歷。
險種停辦前投保
2003年12月下旬，交保檢后張老師的費體愛人凌女士在同事的介紹下，認識了上海市某保險公司的遭拒保險代理人趙先生。張老師夫婦倆年近退休，交保檢后基于他們較高的費體保險意識和疾病風險，趙先生給他們設計了針對養(yǎng)老和醫(yī)療需求的遭拒一份保險計劃，包括一份分紅型主險和附加的交保檢后醫(yī)療險種。
當時，費體趙先生特別強調，遭拒這個附加的交保檢后醫(yī)療險種即將在2004年1月份停辦，換成新產品。費體
于是遭拒張老師和凌女士在認同保險防范、分散風險的理念之后，決定搶在險種停辦前投保。
12月底，他們將第一年的保費交給趙先生，收下了他開具的收據。
體檢要求加費
2004年1月15日，張老師和凌女士接到保險公司的體檢通知，如期到指定醫(yī)院進行了詳細的身體檢查。
2月初，兩位年近花甲的老人收到了保險公司的體檢報告和核保決定。一番檢查下來，凌女士的身體狀況不是太好，疾病風險很高，因此保險公司表示只能拒保，而張老師的身體挺健康，不過體檢報告顯示，他是乙型肝炎表面抗原陽性暨乙肝病毒攜帶者。保險公司核保部門因此決定，要提高張先生的分紅主險保費水平，同時，附加的醫(yī)療險將拒保他將來可能發(fā)生的所有肝臟疾病。
驚聞拒保
得知核保決定之后，張老師感到十分驚訝。他告訴筆者，在繳納保費時他知道之后還要體檢，但卻不知道體檢之后有可能要增加保費或是拒保。
經過與代理人的溝通，凌女士接受了拒保的決定，由保險公司全額退還保費。不過，張先生表示依然不能理解保險公司拒保他所有肝臟疾病的做法。“我后來又自己到一家大醫(yī)院去做過全面的身體檢查，醫(yī)生都說我的身體非常健康。乙肝病毒攜帶者并不是感染了疾病，不等于乙肝病人。而且，并不是所有肝臟疾病都是由乙肝病毒引起的。目前，全國有1.2億人都是攜菌者。據我了解，國家公務員的體檢合格標準最近已在網上征求意見，擬放寬對乙肝病毒攜帶者的限制。因此我不能接受保險公司把這作為拒保我肝臟疾病的理由。”
此外，張老師還表示，保險的意義就是由保險公司和客戶來共同承擔、分散風險，可是保險公司拒保他的肝臟疾病，等于是把這類風險全部留給了客戶，違背了保險的本意。
此后，凌女士決定接受退費，但張先生繼續(xù)就他拒保的問題與保險公司進行溝通。
到了3月下旬，保險代理人告訴張先生，凌女士已經同意將他的主險、附加險作退保處理，保費全部退還。
沒想到，保險公司說退還保費，一拖就是幾個月。直到7月初學校放暑假之前，凌女士和張先生才拿到了去年年底繳付的保費。
張先生表示，他實際并不想退保，而愿意接受主險加費、“拒保由乙肝病毒引起的所有肝臟疾病”這樣的處理，但一直到9月份，他與保險公司一再溝通仍沒有結果。
盡管一再交涉，張先生的疑問依然沒有得到解答。他致電本刊，希望尋求業(yè)內專業(yè)人士的意見，讓自己的遭遇得到規(guī)范、合理的解釋。
熱線反饋>>> 筆者致電有關保險公司，客服部門人員調出張先生的投保資料后，基本證實了他去年底投保、今年初體檢、核保的過程。在電腦系統(tǒng)上顯示，3月下旬，是凌女士提出了退保，保險公司也及時發(fā)出了退還的保費。
而退還的保費明明在3月下旬已經發(fā)出，為什么張先生直到7月初才拿到呢？
筆者聯(lián)系了保險代理人趙先生。他表示，得知體檢核保決定之后，他從中做了大量的斡旋工作，向張先生解釋，并為他爭取承保。不過，一直沒能獲得雙方都滿意的結果。當時為夫妻倆投保的是凌女士，后來她同意退保，作為投保人她是可以為張先生的保險退保的。由于張先生在那之后依然不認可保險公司的核保決定，他們拖了很久都沒有到保險公司去領取保費，而趙先生也不能代他領取，這才一拖就拖到了7月初。
針對張先生的兩點疑問，保險公司核保部門表示，代理人先期收取的保費是根據正常人群的標準來核定的，體檢之后發(fā)現張先生是乙肝病毒攜帶者，因此需要加費、拒保肝臟疾病。
張先生雖然認為并不是所有肝臟疾病都會由乙肝病毒引起，但是保險公司核保部門表示，他同時有乙肝病毒攜帶和脂肪肝兩種情況，對肝臟都有傷害，將來可能感染肝炎、肝硬化等疾病，肝臟器官的風險十分集中。屆時一旦發(fā)生肝臟疾病，是否是由乙肝病毒引起，很難界定，必然會引起糾紛。因此保險公司才要事先約定，不承保所有肝臟疾病。
點評
上海市大道律師事務所的張洪波律師認為，首先要確定張老師的保險合同是何時成立的，通常是在保險公司收取保費后，合同便成立。然后就看合同約定里有無加費、拒保等條款。最后只要是合同約定事項就沒有合理不合理之說。
資深代理人朱紅霞則表示，體檢后加費、拒保的這種情況經常出現。在保單正式生效前，保險公司如果發(fā)現被保人身體有某些狀況，自然會按照核保規(guī)則做出相應的處理。“我的客戶也遇到過此情況，這是合理的。”
她認為，壽險的費率出自生命表，如果被保人身體有問題（非標準件），則自然按標準費率加費（依據保險公平合理原則）。至于醫(yī)療保險的拒保某些疾病，也是按保險人與被保人雙方自愿原則來的。一方要買，對方認為風險太大可以不賣。商業(yè)行為與公務員體檢標準的放寬與否不搭界。
