【摘要】6月21日，商車新浪金融研究院和“慧保天下”聯合主辦的費改風險“費改及技術雙重助力下的車險發展機會”專題研討會在北京新浪總部舉行。商車費改給險企帶來諸多挑戰，加戶逆保險公司只有具備良好的重劣質客能力才能在未來市場創造更大的價值。

　　市場存在諸多挑戰
　　一、選擇近兩年互聯網保險大發展，商車同時也在經歷消費者迭代的費改風險過程，90后開始買車，加戶逆開始買保險，重劣質客車險的選擇消費群體正在發生翻天覆地的變化。
　　對于UBI相關企業這無疑是商車個利好消息，因為曾有國外專家斷言，費改風險UBI保險就是加戶逆給千禧一帶設計的產品。隨著互聯網成長起來的重劣質客一代人對互聯網的理解跟我們是完全不一樣的。
　　消費者改變帶來的選擇變化是什么？我們必須從以保險公司為中心，變為以消費者為中心。在此時進行費改，對于保險公司來說是一種機會，也是一種挑戰，要學會自己走路。
　　二、人力成本上升，推高險企運營成本。近幾年保險公司成本壓力上升的速度非常快，手續費的上升還在其次，最重要的是人力成本的上升。再加上近些年來一些新公司的高薪誘惑，造成了人們預期的進一步膨脹。一些從事車險電銷的公司從去年開始出現了倒閉的情況，單純依靠人力的事情已經難以為繼了。
　　三、費改來臨，考驗險企風控能力。我們一直認為大公司的理賠和風控做得更好，中小公司做得較差，但實際情況恰恰相反，大公司的理賠實際上要比中小公司寬松，整體的風控也沒有中小公司那樣嚴格。

　　機會在于創新技術與新興市場的結合
　　第一個機會是UBI，其機會在于90后、千禧一帶這些人。中國一項統計顯示，駕齡在兩年以內的車主出險率是非常高的，在歐美也是如此。在歐美車險是可以綁定駕駛人的，但在國內還不行。90后一代上班就可以買車，他們面臨較為高昂的保費，UBI就有了發展的契機。誰的產品做的好，誰帶來的客戶體驗更好，誰就能贏得市場機會。
　　第二個機會是新興市場，例如新能源汽車。這是非常大的一個新興市場，新能源汽車剛開始的時候風險并不高，但現在已經出現了很大不同，不但出險率高，案均賠款也高。對這些車型的管理跟原來傳統的汽油車是完全不一樣的，理賠也是完全不一樣的，服務時候考量的角度也不一樣，但是這個市場非常大。
　　再例如共享經濟，包括滴滴專車、順風車，以及各類租車平臺等，明顯是營運車輛，投保的時候卻是按照非營運車輛收費，保費至少少收了一半，風險水平明顯提高。
　　新興市場一定是高風險的，但如果選擇放棄，就意味著喪失機會。結果還是取決于保險公司的定價能力和風險控制能力：你的數據挖掘能力有多強？能不能知道在這些高風險用戶中哪些是低風險的？能不能通過管理手段將高風險用戶風險降低？
　　未來的機會就在于互聯網時代科技的創新，也就是新技術與新興市場如何結合的問題。如果結合得好，這就是機會，如果結合得不好，就會喪失這個市場。

　　慧擇提示：商車費改和互聯網保險的大發展，讓UBI相關企業能夠在國內發展起來，讓國內車險市場發生變化。國內小型車險公司只有提升自己的能力，給客戶帶來良好的體驗，才有機會創造價值。