【摘要】近日，健康諫保監會發布《健康保險管理辦法(征求意見稿)》。險新其中規定，開納短期健康險費率浮動不超過基準費率的費率浮動30%。該規定也引起了業內的引熱議熱議，甚至有報道指出，健康諫30%的險新約束將使“百萬醫療險”遭受重擊，如續保成本將大幅提高，開納甚至會考慮停售。費率浮動
三種解讀
《意見稿》指出，引熱議費率浮動是健康諫指保險公司銷售產品時，在基準費率基礎上，險新在費率浮動范圍內，開納針對被保險人的費率浮動風險情況、自身風險管理水平，引熱議合理確定具體保險費率。
“在發展初期，會出現為開發市場而不惜虧損的現象。30%的約束給價格浮動做了限制。不能加費太多增加消費者負擔，也不能降費太多導致險企虧損或停售。”一位險企健康險部人士對新快報媒體人指出，不讓險企做虧本買賣，也是對消費者權益的長期保護。
但是至于30%的浮動約束規定究竟具體如何實施，新快報媒體人了解到目前有三種解讀。
A 各年齡段的價格變動不超30%
有業內認為，規定應按同一產品不同年齡段的投保價格來計算浮動區間。以最受關注的“百萬醫療險”為例，媒體人看到一款產品費率表顯示，26歲-30歲和31歲-35歲的投保價格分別為286元和376元，其差異幅度為31.47%，就超過30%。
而在新快報媒體人對比多款“百萬醫療險”后發現，漲幅超30%的現象很普遍，甚至個別年齡段的價格漲幅超過60%。
“每個年齡段的健康風險不一樣，所以費率不一樣。”某險企人士對新快報媒體人表示，如果30%的約束實施，險企調價或會受到約束。但目前存在的產品都經過監管備案審核，新規并不適合追溯原來產品的合理性。
B 升級前后的價格變動不超30%
也有觀點認為，這是指產品更新升級后，同一年齡段的價格變動幅度不超過30%。新快報媒體人發現，目前多數產品符合這一要求。
比如，30歲消費者，其投保上述“百萬醫療險”的2016年版和2017年版，價格分別為279元和286元，前后漲幅為2.51%。而47歲的消費者， 在上述兩個版本下的對應價格分別為799元和866元，漲幅也只有8.39%。持有該觀點的業內人士對新快報媒體人表示：“險企根據產品內容變動，結合經營 情況進行價格調整，新價格下投保人若不接受，直接拒絕投保就好。”
比如，另一款醫療險的續保條款規定：投保人續保須經審核，公司有權根據本險種整體經營狀況及被保險人情況對費率進行調整。“這是因為險企成本增加，如理賠 數量超過預期。但這不是針對單獨客戶調整，而是針對某一年齡群體的整體調整。比如某產品賣出2萬份，精算師會根據其中的保費收入和理賠等數據重新調整。” 保險規劃師王小帥(化名)對新快報媒體人指出，費用調整幅度并沒固定幅度。“從過往經歷來看，2年到3年調一次，之前有款針對0歲-18周歲的幼兒產品，價 格就從220元上調到264元(上浮20%)。”
但是，“與少兒產品不一樣，成人產品(如18-65周歲)調價很少，幾乎都是直接停售。”王小帥指出，險企如果虧損嚴重，單靠微漲保費是頂不住的，索性停 售止損。“之前有款150元一年期的住院醫療險，最初和國壽財險合作賣了8個月就停售，而后和易安保險合作，賣了一年也停售。因為理賠客戶太多，公司頂不 住。”
C 根據醫療水平等情況調價不超30%
在專業健康險人士看來，上述兩種觀點“理解寬泛”，并沒切中肯綮。“同一款產品的不同價格，是屬于產品初始費率，只不過對應不同年齡。”北美精算師、慧擇保險健康險首席CRO廖曉平對新快報媒體人表示。
平安健康險精算及大數據部副總經理夏如雪則對新快報媒體人指出：“產品升級后是新產品，需要重新報備，基準費率自然不同，也屬于基準費率范疇的定價。”
“根據相關規定，險企在基準費率基礎上，可根據‘區域經濟條件差異’、‘當地醫療水平’和‘不同職業人群’這三種情況進行價格浮動。另外，也有對新的技術 和治療手段導致治療成本上升，或是醫療通脹等情況進行價格微調，但基本調整幅度也是幾塊錢到十塊錢，基本不會超過10%。”夏如雪指出，30%的約束即使 最終實施，對產品經營和定價不會有太大影響。
業內說法
“險企不會為了應付30%的約束去刻意調價”
事實上，30%的約束雖是初次寫入《意見稿》，但這在業內“并非鮮事”。
某不愿具名的健康險產品負責人對新快報媒體人介紹，早在2006年舊版的《健康保險管理辦法》實施時，30%的約束就作為非正式的指導意見，現在是從“軟約束”正式加入到正式條文中來。
另外，新快報媒體人發現，多款百萬醫療險條款均對人群的職業做出規定。比如，某產品要求，被保險人不屬于“礦業資源作業、高空高壓電”等群體。若投保人屬于這類職業，則直接拒保，也不存在“加價”一說。
“險企不會為了應付30%的約束去刻意調價。”廖曉平表示，如果出現賠付壓力，險企更傾向于積極尋找新的投保人群，通過增加更多優質投保人做大總保費盤子并拉低賠付率。
慧擇提示：健康險新規公開納諫，30%的費率浮動限制引熱議。“30%的約束”作為業內非正式的指導意見此前就已存在。此次只是將過去的“軟約束”變成“監管紅線”，旨在進一步規范產品定價行為，對短期健康險產品經營和定價不會有太大影響。
