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4月初銀行業(yè)績(jī)交流會(huì)密集召開。降逾在此期間，縮水“提前還房貸”成為各家高管匯報(bào)的個(gè)人規(guī)模高頻詞。綜合各家高管和年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，房貸2023年銀行提前按揭還款規(guī)模增加比例較高，大幅大行且進(jìn)入2024年該趨勢(shì)仍在。去年
財(cái)聯(lián)社記者梳理發(fā)現(xiàn)，降逾除尚未發(fā)布年報(bào)的縮水華夏銀行、浦發(fā)銀行外，個(gè)人規(guī)模剩余的房貸上市國(guó)有大行和股份行2023年個(gè)人住房貸款規(guī)模增長(zhǎng)相對(duì)乏力。上一年，國(guó)有六大行的個(gè)人住房貸款余額合計(jì)達(dá)26.43萬(wàn)億元，較2022年減少5166.26億元。8家上市股份制銀行的個(gè)人住房貸款余額合計(jì)達(dá)5.1961萬(wàn)億元，僅3家股份制銀行個(gè)人住房貸款余額同比增長(zhǎng)。總的來(lái)說(shuō)，除郵儲(chǔ)、中信、平安、浙商四家之外，其余全國(guó)性銀行個(gè)人房貸余額全部縮水。
2024年，“提前還房貸”這一趨勢(shì)依舊存在。有華南國(guó)有大行人士近日告訴財(cái)聯(lián)社記者，受存款利率下行，理財(cái)產(chǎn)品收益波動(dòng)等因素影響，目前居民提前還房貸的需求依舊不減。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，一季度相關(guān)需求環(huán)比有所下降。
多家銀行加大個(gè)人住房貸款投放力度，然規(guī)模依舊收縮
除郵儲(chǔ)銀行外，工、農(nóng)、中、建、交五大行的個(gè)人住房貸款余額均同比減少。其中，農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款余額減少1757.81億元，受影響程度最大。
對(duì)比國(guó)有大行，股份制銀行個(gè)人住房貸款余額整體規(guī)模有限，因此減少規(guī)模亦有限。其中，中信銀行、平安銀行和浙商銀行的個(gè)人住房貸款分別為1.003萬(wàn)億元、3035.68億元、1378.53億元，同比增加2.82%、6.72%、28.54%。此外，招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、渤海銀行和民生銀行5家銀行的個(gè)人住房貸款余額同比來(lái)看小幅下降。
多家銀行的個(gè)人住房貸款余額有所減少，但投入力度卻不減。這也反映出，居民“提前還房貸”的意愿依舊強(qiáng)烈。
比如，農(nóng)業(yè)銀行2023 年的個(gè)人住房貸款投放 7810 億元，較上年多投放178億元；興業(yè)銀行也在年報(bào)中表示，受房地產(chǎn)市場(chǎng)整體變化影響，個(gè)人購(gòu)房按揭貸款余額較上年末下降 1.95%至10,759.15億元，但同期投放規(guī)模同比增長(zhǎng) 30%。
民生銀行副行長(zhǎng)林云山在上述業(yè)績(jī)交流會(huì)上也表示，2023年投放個(gè)人住房貸款825.01億元，同比多投放124.74億元，增幅17.81%。“民生銀行在二手樓的貸款投放實(shí)現(xiàn)了倍增。但是在比較快的按揭投放的情況下，按揭余額依然是出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。”
林云山進(jìn)一步表示，2023年民生銀行提前按揭還款規(guī)模增加比例較高。他指出，存量首套個(gè)人住房貸款利率調(diào)整如期進(jìn)行，同時(shí)LPR下調(diào)、存量按揭貸款重新定價(jià)等因素一定程度上帶來(lái)了按揭貸款的規(guī)模增長(zhǎng)的壓力和收益率下行的壓力。
“提前還房貸”趨勢(shì)依舊顯著 但有銀行稱一季度規(guī)模有所下降
“進(jìn)入2024年以來(lái)（提前還房貸）這個(gè)趨勢(shì)還在。”林云山亦表示，民生銀行按揭貸款余額和按揭占整個(gè)貸款的比例，相比同業(yè)并不算高。而在這個(gè)水平上，預(yù)計(jì)2024年按揭提前還款跟重定價(jià)會(huì)影響到當(dāng)年的收入在18億元水平。
“建行前三個(gè)月房貸提前還款的規(guī)模較去年四季度有所下降。”建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)4月2日表示，去年存量房貸利率調(diào)整減少了客戶的房貸支出，這從一定程度上有助于降低客戶提前還房貸的意愿。李運(yùn)還指出，今年3月份以來(lái)，該行住房按揭貸款，特別是二手房按揭貸款受理規(guī)模環(huán)比有所回升。
需要關(guān)注的是，5年期以上LPR報(bào)價(jià)下降，或進(jìn)一步影響存量房貸規(guī)模。人民銀行2月更新5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），報(bào)價(jià)為3.95%，較上次下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。而5年期以上LPR是中長(zhǎng)期企業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款定價(jià)的主要參考基準(zhǔn)。5年期以上LPR的下調(diào)，也意味著存量房貸利率將迎來(lái)新一輪調(diào)整。
LPR下行，不僅影響居民提前還貸的意愿，也對(duì)銀行的凈息差造成一定的挑戰(zhàn)。對(duì)此，交通銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官劉建軍近日回應(yīng)，初步測(cè)算看，這對(duì)交行凈息差的影響是可控的。他表示：“2月5年期以上LPR下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至3.95%，為L(zhǎng)PR改革以來(lái)最大的降幅，這將拉低個(gè)人住房貸款和對(duì)公長(zhǎng)期限貸款的平均收益水平。事實(shí)上大家都認(rèn)為這次非對(duì)稱下調(diào)主要是為了進(jìn)一步支持房地產(chǎn)平穩(wěn)健康發(fā)展，如果個(gè)人房貸規(guī)模逐步趨穩(wěn)，將有利于收益率相對(duì)比較高的連帶業(yè)務(wù)的占比提升。”
來(lái)源：財(cái)聯(lián)社
