北京女性保險購買全攻略

　　目前市場上的北京保險女性健康保險主要可分為三類，從不同的女性角度滿足女性對健康保障的需求。第一類是購買疾病險。近日隨著《重大疾病保險的全攻疾病定義使用規(guī)范》開始實施，各家保險公司紛紛推出新的北京保險重疾險，在統(tǒng)一的女性定義下，對重疾險的購買疾病種類和承保范圍界定更加清晰。但新規(guī)范下重疾險不包含女性特有的全攻重大疾病，所以女性在投保時仍要注意條款中對于賠付標(biāo)準(zhǔn)的北京保險規(guī)定。第二類是女性生育保險。女性大多要經(jīng)歷懷孕、購買生育等過程，全攻這個階段的北京保險風(fēng)險較大，保險公司開發(fā)出專門的女性保險，為女性生育、購買母嬰安全等提供保障。第三類險種主要是為女性整容提供保險。此類險種多為因意外事故而影響到臉部容貌并需整容的投保人提供保障。“割雙眼皮”、“隆鼻”等美容手術(shù)的醫(yī)療風(fēng)險，大多不在保險責(zé)任之內(nèi)。

　　一、女性獨有健康保險

　　女性疾病險一般會將普通重疾險中不包含的女性特定部位原位癌、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等納入保險范圍。據(jù)理財周報記者了解，各類產(chǎn)品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險公司對系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，太平洋安泰美麗人生保障計劃規(guī)定，系統(tǒng)性紅斑狼瘡給付條件為確診首次患III至ⅴ型狼瘡性腎炎。中產(chǎn)女性在購買前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其他條件。

　　生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險公司在生育保險上的規(guī)定差異比較大，在購買時一定要比較清楚。海爾紐約人壽附加母嬰重大疾病長期健康保險所含新生兒先天性疾病包含唇腭裂、唐式綜合征等10余種疾病，而國泰人壽康乃馨婦嬰保險A計劃所含新生兒先天性疾病達(dá)26種之多。

　　有很多愛美的女性希望能通過整形來改變?nèi)菝玻瑸榱朔乐拐问中g(shù)時有可能出現(xiàn)的意外，她們希望先買份保險，萬一出事可獲理賠。但是，在一般的人身保險中（特約保險除外），整形手術(shù)的風(fēng)險是保險公司不承擔(dān)的責(zé)任。因為保險公司承保的意外風(fēng)險是完全未知的、無法預(yù)料的，而整形手術(shù)的風(fēng)險是能預(yù)料到的。另外，有些公司的女性保險中有關(guān)于整形手術(shù)費用報銷的責(zé)任，這里的整形手術(shù)一般指發(fā)生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮膚燒傷后需要進行植皮手術(shù)、鼻梁骨骨折后的手術(shù)等。

　　二、重疾險要搭配醫(yī)療險

　　新定義的重大疾病險雖然沒有針對女性特有疾病，但它是面向大眾的基礎(chǔ)健康險，女性投保同樣不能忽略。專家建議，在挑選健康險時，應(yīng)首選重大疾病保險，其次，再根據(jù)是否參加社會基本醫(yī)療保險搭配費用型醫(yī)療險或津貼型醫(yī)療險。

　　通常來說，參加了社會醫(yī)療保障的被保險人可選擇重大疾病保險搭配住院補貼保險，而沒有參加社會醫(yī)療保障的被保險人則應(yīng)選擇重大疾病保險搭配住院費用保險。

　　北京友邦保險區(qū)經(jīng)理遲麗麗提出，很多中產(chǎn)女性除了享社保外，公司還提供有補充醫(yī)療保險，一般90％以上的醫(yī)療費用都可以報銷。中產(chǎn)女性在購買醫(yī)療保險時要格外注意，這種情況下就不要購買費用型醫(yī)療險了，因為一般保險公司不會再次報銷所花費的醫(yī)療費用，只會賠償剩余的10％。此時可以選擇住院補貼型保險，此項賠付與社保的費用報銷不發(fā)生沖突，補貼的多少一般與保費掛鉤，投保人可以根據(jù)自己的需求自主選擇。

　　三、意外的發(fā)生不選擇男女

　　平安精誠理財營業(yè)部經(jīng)理于彤說：“在意外險投保上，男性積極性要高于女性。很多女性認(rèn)為自己生活、工作規(guī)律，發(fā)生意外的可能性比較低，沒有必要購買意外險。其實這種想法并不正確，因為意外在發(fā)生時并不會選擇當(dāng)事人的性別。而在某些情況下，女性比男性更容易發(fā)生意外。”

　　信誠人壽業(yè)務(wù)主任施薇認(rèn)為，意外險保費相對比較便宜，一旦發(fā)生意外卻可以得到較高的賠付。市場上10萬元的意外險產(chǎn)品，一般保費只需200元左右。對于收入不菲的中產(chǎn)女性來說，200元尚不足購買一瓶香水，出于對自己和家人的一種負(fù)責(zé)，應(yīng)該為自己購買一份意外險。特別是對于經(jīng)常出差、應(yīng)酬的女士，更應(yīng)該多買一些。

　　施薇還提出，購買意外險時最好能附加意外醫(yī)療險。因為只有意外身故或發(fā)生七級以上傷殘，意外險才會賠付。而附加意外醫(yī)療險后，受益人一旦發(fā)生意外，在得到意外傷害按比例賠償?shù)耐瑫r，還能得到醫(yī)療保險金。

　　四、女性壽命長 養(yǎng)老花費高

　　女性的壽命一般長于男性。根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)，我國2000年男女期望壽命（指每個人在無意外發(fā)生的情況下應(yīng)該活到的年齡）分別為69.6歲和73.3歲，兩者相差接近4歲。而按照中國人的婚姻習(xí)慣，夫妻中男方一般會比女方大幾歲，很多女性在晚年不得不面臨數(shù)年的單身生活。所以，通過購買養(yǎng)老保險在晚年增加一份保障，對于女性來說非常必要。

　　市場上的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品非常多，具體規(guī)定也是千差萬別。由于養(yǎng)老保險期限較長，事關(guān)受益人的晚年生活，所以應(yīng)該選擇規(guī)模大、實力強的保險公司和認(rèn)真負(fù)責(zé)的保險代理人。在產(chǎn)品選擇上，應(yīng)該盡量選擇分紅型養(yǎng)老年金，以規(guī)避利率上升帶來的風(fēng)險，分享保險公司的受益。具體選擇時可以比較有沒有身故豁免條款、歷史分紅情況如何等。

　　信誠人壽業(yè)務(wù)主任施薇還提出，如果該女性收入非常可觀，而且已經(jīng)購買基本的保險，可以考慮為自己增加高額壽險保障和投連險。但是，累計年保險支出應(yīng)以不超過年收入的10％為宜。因為，購買保險并非越多越好，投資股票、基金等帶來的收益在一定程度上也能起到保險的作用。

　　慧擇提醒：

　　女性朋友可以選擇以下北京女性保險，以增加自身的保障。