準(zhǔn)備迎接“奧運(yùn)寶寶”到來的喜迎準(zhǔn)爸爸準(zhǔn)媽媽們，如果想對(duì)妊娠期、奧運(yùn)生育期和新生兒的寶寶保障方面未雨綢繆，可以選擇特定的準(zhǔn)媽母嬰類健康保險(xiǎn)。

　　“金豬”過后是媽何“金鼠”，2008年又是投保一個(gè)喜慶的年份，而北京奧運(yùn)會(huì)的喜迎召開，更是奧運(yùn)讓很多年輕夫妻有了一個(gè)“奧運(yùn)寶寶”的夢(mèng)想。這不，寶寶2008新年伊始，準(zhǔn)媽很多小家庭就開始準(zhǔn)備醞釀或即將迎來新的媽何小生命。

　　據(jù)測(cè)算，投保比起2007年的喜迎13萬“金豬寶寶”來，上海地區(qū)“奧運(yùn)寶寶”的奧運(yùn)人數(shù)還將進(jìn)一步上升，將可能創(chuàng)出歷史新高的寶寶17萬多人。而在全國其他城市和地區(qū)，2008年也將繼續(xù)進(jìn)入生育高峰。

　　談到生育，母子平安是所有家庭的共同愿望，但女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，而隨著環(huán)境污染加重等原因，兒童患先天性疾病的比例越來越高，這也成為父母非常擔(dān)心的一個(gè)問題。

　　目前，一般的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)往往把妊娠期發(fā)生的事故作為除外責(zé)任，而普通的醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)嬰兒先天性疾病也是不保障的。雖然社保對(duì)孕婦有一定的生育津貼，但對(duì)于她們要承受的風(fēng)險(xiǎn)來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此投保一份可以同時(shí)保障準(zhǔn)媽媽和寶寶的保險(xiǎn)就尤為重要。

　　面對(duì)孕期女性不斷增加的保險(xiǎn)需求，一些保險(xiǎn)公司也相機(jī)而動(dòng)，推出一些婦嬰險(xiǎn)種，但總的來說還比較有限。筆者調(diào)查了一下，目前市面上專門為孕婦設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類，一類是主要保孕婦，另一類是婦嬰兼顧。兩者比較而言，后者更為全面。而這些產(chǎn)品各有特色，在購買時(shí)可注意比較，挑選最適合自己的。

　　注意點(diǎn)一：時(shí)間的限制

　　據(jù)了解，目前大多數(shù)生育類健康險(xiǎn)的對(duì)象都為20～40周歲的懷孕婦女。其中，大部分產(chǎn)品都對(duì)投保時(shí)間設(shè)定了一些限制。如承保范圍寫明：20周歲以上，不滿40周歲，已懷孕且懷孕未滿28周的女性，也就是說，準(zhǔn)媽媽需在28周以前投保。另外部分產(chǎn)品還設(shè)置了10個(gè)月至1年不等的等待期。

　　此外，各大保險(xiǎn)公司對(duì)于在保險(xiǎn)期間分娩意外所造成的身故、殘疾，都可以按照保險(xiǎn)合同的約定獲得全部或者部分保險(xiǎn)金給付。但是在“保險(xiǎn)期”這個(gè)問題上，各險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)也有不同。如有些產(chǎn)品保險(xiǎn)期截止于被保險(xiǎn)人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后第7日的24時(shí)，也就是說，如果晚產(chǎn)的孕婦在這個(gè)“第7日”之后遇到分娩意外，將很難得到保障。但也有的險(xiǎn)種沒有該項(xiàng)限制，如國泰人壽的“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”規(guī)定，只要在2年保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的身故均可得到3倍保額的賠付。

　　注意點(diǎn)二： 購買門檻及保障范圍

　　現(xiàn)在市面上為數(shù)不多的婦嬰險(xiǎn)大多為附加性質(zhì)，即必須購買其公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為前提，成為一個(gè)不大不小的門檻。同時(shí)，有的保險(xiǎn)保障只針對(duì)孕期婦女，不涉及新生兒的生命及健康，這無疑也會(huì)影響一些消費(fèi)者的選擇。但市場(chǎng)上同類險(xiǎn)種也有母嬰兼顧的，在保障了“準(zhǔn)媽媽”的前提下，也沒有忽視對(duì)新生兒寶寶的關(guān)心。如國泰人壽“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”就可以單獨(dú)購買，在對(duì)孕婦身故、殘疾、疾病保障的基礎(chǔ)上，還對(duì)新生兒提供了身故及8類26種特定疾病的保障。

　　注意點(diǎn)三：費(fèi)率高低和賠付額度

　　各公司推出的產(chǎn)品由于性質(zhì)和費(fèi)率不同，賠付的額度也相應(yīng)不同。如國泰人壽的“康乃馨婦嬰保險(xiǎn)計(jì)劃”，由于計(jì)劃中包含一個(gè)兩全保險(xiǎn)和附加?jì)D嬰疾病保險(xiǎn)，所以賠付額度相對(duì)較高：身故或第一級(jí)殘疾保險(xiǎn)金達(dá)3倍基本保額，女性妊娠疾病保險(xiǎn)金、新生兒身故保險(xiǎn)金及新生兒先天性疾病保險(xiǎn)金都為一倍基本保額。保險(xiǎn)期滿后還可獲得共20%保額的滿期及生育關(guān)懷保險(xiǎn)金，相當(dāng)于返還了所繳保費(fèi)的71.5%。由于產(chǎn)品保障較為全面，賠付額度相對(duì)較大，所以費(fèi)率也相應(yīng)較高。而市場(chǎng)上有的產(chǎn)品對(duì)“準(zhǔn)媽媽”和新生兒疾病的賠付額度僅在基本保額的10%~30%，相應(yīng)的保費(fèi)也比較便宜。對(duì)于這兩個(gè)方面，大家可以根據(jù)各自不同的保險(xiǎn)需求來選擇。

　　同時(shí)，每家公司條款里的除外責(zé)任也不是完全相同的，購買前也一定要看清楚。如有的母嬰安康保險(xiǎn)就沒有把“被保險(xiǎn)人患有先天性疾病、遺傳性疾病”列入除外責(zé)任中，而一些母嬰安康保險(xiǎn)就把這兩種情況列為責(zé)任免除。“準(zhǔn)媽媽”們可以根據(jù)自己家族的健康史、懷孕期間的情況等進(jìn)行個(gè)性化的選擇。